Подать заявку на кредит




Что лучше: автокредит или кредит наличными?



Автомобиль сегодня уже не является атрибутом высокого положения или достатка, и приобрести его может самый обычный человек. Если наличности на покупку не хватает, потребитель всегда может воспользоваться заемными средствами. Банки сегодня предлагают множество различных программ. Но простой человек не всегда способен понять, что лучше, автокредит или кредит наличными, и каким вариантом займа воспользоваться. Сравним их преимущества и недостатки, а также рассмотрим условия оформления.

Что такое потребительское кредитование

Фото 1. Проблема выбораПотребительский кредит выдается банками и прочими финансовыми организациями для приобретения товаров длительного пользования. Максимальная сумма, которую может одолжить банк, обычно равна 1 млн. р. Подобный заем может быть целевым, когда потребитель в обязательном порядке указывает, на какие цели он рассчитывает потратить денежные средства, предоставленные кредитором. Также распространены и нецелевые ссуды. При заполнении заявки на получение денежных средств потенциальный заемщик не должен сообщать сотрудникам банка о своих намерениях в отношении полученной суммы.

Как правило, заем может получить совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3-6 месяцев, получая доход. Для оформления потребительского кредита обычно требуется пакет документов, состоящий из:

  • паспорта;
  • трудовой книжки;
  • справки о заработной плате;
  • СНИЛСа;
  • военного билета.

Если сумма займа невелика (до 300-400 тыс. р.), то этого пакета документов обычно достаточно.

В случае когда требуется более внушительный объем наличности, кредитор требует привлечения одного или двух поручителей либо предоставление залогового имущества. Что существенно расширит список нужных для рассмотрения заявки документов.

Фото 2. Выдача потребительского кредитаВ случае принятия положительного решения банком, потребитель получает наличность либо непосредственно в кассе финансового учреждения, либо сумма займа зачисляется на карточку, с которой заемщик может снимать деньги или оплачивать товары и услуги по безналичному расчету. На сегодня потребительское кредитование достаточно развито как в нашей стране, так и за границей. Каждый второй житель России хотя бы раз оформлял документы на предоставление подобного займа.

В принципе, все просто. Но прежде чем решить, какой кредит лучше взять на покупку автомобиля, нужно рассмотреть и ссуду, предоставляемую непосредственно для приобретения транспортного средства.

Что такое автокредитование

Автокредитование можно также отнести к разновидности потребительских займов. Существенным отличием является то, что ссуда предоставляется для покупки автомобиля. То есть такой заем является целевым. Но деньги не выдаются на руки заемщику. Требуемая сумма, как правило, перечисляется на расчетный счет автосалона, в котором и заключается сделка на покупку машины.

Оформление автокредита предполагает наличие у потребителя некоторого стартового капитала для внесения первой выплаты за автомобиль. В зависимости от условий разных кредиторов эта сумма составляет от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемой машины.

Дополнительно у заемщика должны быть средства на оформление страхового полиса, а это приблизительно еще 10%.

Почти все автокредитные программы требуют от должника застраховать автомобиль, который он приобрел с привлечением кредитных средств. И в этом нет ничего странного. Ведь заключая кредитную сделку на покупку машины, транспортное средство автоматически становится гарантом возврата денег. То есть машина остается в залоговом обременении у банка на протяжении всего срока выплаты долга. При оформлении автокредита паспорт транспортного средства передается кредитору. И без согласия последнего с машиной ничего сделать нельзя (ни продать, ни подарить, ни обменять, ни заложить).

Сравнительная характеристика финансовых продуктов

Итак, мы знаем некоторые отличия между двумя банковскими продуктами, но из общего описания сложно понять, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Поэтому стоит поговорить о важных параметрах. Ведь если учесть все плюсы и минусы обоих займов, выбрать наиболее выгодный будет намного проще.

Для заключения договора автокредитования машину нужно приобретать через автосалон (это обязательное условие любого кредитора). Причем авто должно быть новым или подержанным, но отвечать некоторым требованиям:

  • Кредитуемая машина не может быть старше 5 лет.
  • Она должна быть в хорошем техническом состоянии.
  • На транспортном средстве не должно быть видимых (да и невидимых тоже) дефектов и искажения геометрии кузова.
  • Если это иномарка, она должна быть ввезена в нашу страну в соответствии с российским законодательством.
  • Руль у автомобиля должен находиться с левой стороны.

Фото 3. СубсидированиеЕсли же на руках у заемщика полученная в банке наличность, выбрать можно любое транспортное средство у любого продавца. Можно найти машину по частному объявлению, купить в ломбарде, собрать самостоятельно или даже привезти из-за границы.

Если покупать авто в салоне за наличные, можно получить бонус или скидку. Причем воспользовавшись нецелевым займом, только заемщик вправе решать, оформлять страховой полис или нет. Автокредит же в 90% случаях без согласия заемщика на покупку страхового полиса КАСКО не одобрят. Поэтому прежде чем решить, что лучше, автокредит или кредит наличными, заемщик должен взвесить все плюсы и минусы.
В случае оформления целевого кредита на авто есть свои преимущества. Главное – ставка ниже на несколько процентов, что в абсолютных цифрах способно составить существенную разницу. Появляется возможность воспользоваться поддержкой государства, получив субсидию на покупку конкретной машины.

В последние годы Правительство страны разрабатывает и внедряет все новые программы поддержки отечественных производителей. Выбирая автомобиль, собранный в России, можно воспользоваться программой льготного автокредитования.

Покупатель получает либо дополнительную скидку, либо оформление займа под очень низкий процент (5-8).

Оформить автокредит гораздо проще, так как банк знает, на что ссужает деньги, и у него есть гарантия возврата собственных средств – залоговый автомобиль.

Что может повлиять на выбор

Чтобы решить, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, делать выбор нужно, учитывая все моменты конкретной ситуации. Выделяют несколько основных факторов, которые влияют на принятие решения о выборе кредитной программы:

  1. Предполагаемый срок погашения кредита. Услугой автокредитования целесообразно воспользоваться тогда, когда этот показатель составляет не меньше трех лет. В краткосрочной перспективе потребительское кредитование оказывается выгоднее для автовладельцев.
  2. Сумма первого взноса. Оформление потребительского кредита выгодно для того заемщика, у которого на руках есть порядка 70-80 процентов от стоимости машины и для покупки не хватает незначительной части денег. Если же заемщик не располагает средствами, то автокредит для него – лучший вариант.
  3. Фото 4. От сложностей никто не застрахованСтраховка. Прежде всего, нужно решить, нужен ли полис КАСКО? Например, машину приобретает начинающий водитель, тогда страховка наверняка не помешает. Или на автомобиле предполагается ездить в экстремальных условиях, оставлять машину в опасных местах, где может случиться все что угодно. В этих случаях покупка КАСКО окажется вполне оправданной. Следовательно, выбрать лучше автокредитование. Но если потребитель считает, что страховка – бесполезная трата денег, ему лучше присмотреться к нецелевому потребительскому кредиту. Но перед оформлением стоит посчитать. Возможно, автокредит со страховкой окажется выгоднее, чем альтернативный вариант с завышенной ставкой.
  4. Досрочное погашение. В условиях потребительского займа практикуется полный или частичный возврат денежных средств до наступления окончания срока договора. При заключении же автокредитного договора, в документах чаще встречается пункт о моратории на досрочную выплату. Поэтому если планируется гасить долг заранее, потребительский кредит может оказаться выгоднее.
  5. Ставка. Поскольку потребительский кредит выдается без залогов и поручительства третьих лиц, банковские риски невозврата возрастают. Кредитор завышает годовые проценты, чтобы подстраховаться. При оформлении автозайма автомобиль становится гарантией возврата денег, поэтому финансовая организация может себе позволить сделать ставку выгоднее для потенциальных заемщиков.

Получается, чтобы выяснить, что лучше, автокредит или кредит наличными, нужно взять во внимание условия конкретной ситуации. Единого ответа здесь быть не может. Для правильного выбора нужно сначала рассмотреть различные варианты, изучить программы потребительского и автокредитования различных банков, не забыть заглянуть в автосалоны в поиске выгодного предложения от дилеров и производителей.

На следующем этапе необходимо сопоставить одинаковые параметры ссудных предложений. Ответить себе на вопросы о сумме, сроках кредитования. Решить, действительно ли нужен страховой полис. После чего отобрать наиболее выгодные предложения и подать заявки на выдачу займа или автокредита. Если одобрение получено от всех кредиторов, прежде чем подписывать бумаги, стоит внимательно их изучить на предмет выявления подводных камней.

И помните, любой кредит – это долговые обязательства, которые при необдуманном оформлении могут стать тяжелой ношей.


Подать заявку на кредит