Подать заявку на кредит




Кредит в банке под залог автомобиля



Наличие автомобиля – это отличная возможность получить кредит в банке на выгодных условиях. Даже кризис не заставил финансовые структуры отказаться от подобных предложений с обеспечением. Сегодня кредит под залог автомобиля можно оформить в очень короткий срок с минимальным пакетом документов. При этом есть автозалог как с возможностью пользоваться машиной, так и с постановкой ее на стоянку. Единственная сложность для заемщика-автовладельца – это правильно определиться с выбором наиболее выгодного кредита.


Кредит в банке под залог автомобиля
Банковская ссуда под залог имущества – это вид кредитования, при котором финансовые обязательства перед заимодателем обеспечиваются активами заемщика. Взаимоотношения между залогодателем (заемщиком) и кредитором регулируются ст. 334 - 338 ГК РФ. Одним из видов подобного предложения является кредит в банке под залог автомобиля или ПТС. В случае нарушения должником условий договора, заложенное имущество подвергается взысканию.
Для кредитора ссуды под залог автомобиля являются более предпочтительными, так как в этом случае риски невозврата значительно минимизируются. В большинстве случаев это позволяет понизить ставку за пользование кредитом и поднять размер заимствования.

Где можно получить автокредит?

Несколько финансовых организаций специализируются на выдаче кредитов под залог авто:


• банки. Здесь можно найти потребительские кредиты под залог ТС, но чаще практикуется оформление ссуд на покупку новых машин;
• автоломбарды. Их деятельность направлена на краткосрочное кредитование под залог подержанных и новых авто;
• МФО. На залоговый рынок выходят только организации с достаточным уровнем фондирования. Такие компании ориентированы на среднесрочные предложения, в том числе без обязательной постановки машины на стоянку.

Оформление кредита (займа) под залог автомобиля в банке

Банковский кредит под автомобиль – это один из самых недорогих видов заимствования денег.

Если клиент финансовой компании имеет возможность предоставить обеспечение в виде залога ТС, то лучше не терять такой возможности и воспользоваться ею. Это позволит получить сниженную годовую процентную ставку. И рассчитывать на более крупное тело кредита и длительный срок, в сравнении с необеспеченным вариантом.
Но, с другой стороны, оформление автокредита требует большего времени и влечет за собой дополнительные расходы. В первую очередь – это выплаты за страховку залогового имущества. А во вторую, кредитор вправе требовать оценку автомобиля, комиссия за которую станет дополнительной финансовой нагрузкой для заемщика.
Процесс оформления кредита или займа под залог имущества происходит в два этапа:


• оформление и заключение договора кредитования;
• оформление и заключение договора залога автомобиля.


Оба эти документа можно объединить в один, а можно подготавливать по отдельности. Причем очередность этапов не имеет ключевого значения. Опасения участников соглашения о том, что кредитный договор подписывается ранее залогового, беспочвенны. Так как кредитное соглашение считается вступившим в силу только после заключения залоговой части ТС.
В зависимости от договоренности сторон и условий кредитования залогом может выступать:


• автомобиль, в этом случае собственник оставляет его на стоянке кредитора;
• ПТС, в этом случае право пользования остается за залогодателем.

Перечень документов

В небанковских кредитных организациях менее требовательны, здесь не интересуются занятостью и уровнем дохода заимополучателя. Поэтому можно обойтись небольшим пакетом документов:


• ПТС;
• свидетельство о государственной регистрации автомобиля;
• паспорт заемщика (залогодателя, если собственником выступает третье лицо);
• водительские права;
• оценка имущества. Иногда она проводится кредитором.
Банковские структуры более взыскательны как к ликвидности самого имущества, так и к кредитоспособности заемщика. Именно поэтому здесь могут требовать:
• форму 2-НДФЛ, подтверждающую размер ежемесячной заработной платы как минимум за квартал;
• копию трудовой книжки;
• согласие супруга(и) на оформление залога, заверенное у нотариуса, при условии, что автомобиль приобретен после заключения брака;
• ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, справку о доходе по форме кредитора и прочие документы, идентифицирующие личность и подтверждающие платежеспособность.


Впрочем, окончательный список документов необходимых, чтобы получить кредит в банке под залог автомобиля зависит от состояния машины, условий кредитования. 

Кредит в банке под залог автомобиля

Договор займа под залог автомобиля

Статья 10 ФЗ №129 «О залоге» регулирует порядок составления и форму договора залога. Согласно этому нормативному акту, документ должен содержать:


• ФИО залогодателя (залогодержателя), название юридического лица, точные адреса и прочие реквизиты участников сделки, которые важны в этом случае;
• описание залога, его оценочную стоимость, требования, обеспечиваемые залогом (здесь прописывается ссылка на договор кредитования п.1 ст.339 ГК РФ). Условия кредитных обязательств: сумма, сроки погашения, процентные ставки, сохранение или утрата права пользования (ст. 20 Закона «О залоге»), порядок реализации залогового имущества;
• договор залога не обязательно удостоверять нотариально (п. 3 ст. 339 ГК РФ, ст. 808 ГК РФ). Однако, если договор займа был заверен, то и с договором залога также необходимо провести эту юридическую процедуру.

Согласно статье 12 Закона «О залоге» несоответствие документа установленной форме может привести к тому, что он будет признан недействительным. Заключенным договор считается с момента передачи кредитных средств (ст. 807 ГК РФ).

Регистрация залоговых автомобилей

До настоящего момента регистрация заложенного автомобиля не является обязательной. В то же время с 1 июля 2014 года под управлением Федеральной нотариальной палаты заработал электронный реестр уведомлений о залогах движимого имущества. Инициаторами этого введения подобного реестра были банки, которые стремились снизить рост мошеннических действий с кредитными автомобилями. Только в 2012 году доля неправомерно проданных машин, находящихся в залоге приблизилась к 10%.
Последняя инициатива со стороны власти в этом направлении – это передача ведения реестра Центральному Банку РФ. А также обязать ГИБДД проверять автомобиль на предмет залога при перерегистрации на нового владельца.
К сожалению, в России очень актуальна проблема с автомобилями, находящимися в залоге. Регистрационная база не функциональна, а это тормозит рынок автокредитования машин с пробегом. Кредиторы не могут быть уверены, что подержанное авто, под которое собственник хочет взять деньги в долг, не обременено другим кредитором.

Аналогичная проблема и у покупателя, который, приобретая машину на вторичном рынке, подвергается опасности лишиться имущества, так как автомобиль может быть в залоге у банка или иного залогодержателя.
На сегодня проблема открыта. И механизм защиты кредиторов и добросовестных приобретателей находится в разработке.

Рынок автокредитования убыточен для банков

За первое полугодие 2015 года рынок автокредитования в РФ значительно сократился. Многие кредиторы, вынуждены сворачивать программы из-за падения спроса на подержанные автомобили. Таким образом, это направление стало убыточным. Крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ 24, Raiffeisen и прочие, покинули сегмент залогового автокредитования и пока что не собираются туда возвращаться.
Пресс усилило введение предельных значений полной стоимости кредитов и займов, которое вступило в силу с 1 июля 2015 года и ограничило максимальные ставки. Теперь, согласно расчетам ЦБ РФ максимальная стоимость автокредита под залог автомобиля должна оставаться в пределах 31,2%. Это повысило риски банков, поскольку приходится сотрудничество не с самыми благонадежными клиентами и не получится компенсировать рискованность повышенной стоимостью автозалоговой ссуды. Это снижает возможности заемщиков получить кредит в банке под автомобиль, так как кредитная политика банков еще более ужесточается.
В то же время, более мелкие финансовые структуры пытаются держаться, несмотря на сложности. Среди них:


• Локо-Банк предоставляет нецелевой кредит под 22,4% - 34,4% на сумму до 3 000 000 рублей сроком до 7 лет. Плюс кредита в том, что не требуется подтверждение дохода;
• Банк АВБ предлагает небольшую сумму до 400 000 рублей до 3 лет, под 25,5%. Кредит рассчитан на семейных клиентов. Второе предложение без ограничения суммы под 26% годовых на срок до 5 лет;
• в ФИА-Банк можно воспользоваться продуктом «Большая перемена» и оформить под залог машины кредит размером до 1 000 000 рублей, со ставкой от 26% до 29%, длительностью до 5 лет;
• Азиатско-Тихоокеанский Банк в рамках кредита «Доступный» под немалые проценты 35% в год предлагает до 500 000 рублей. Сроком до 5 лет;
• Россельхозбанк оставил потребительский кредит с обеспечением под залог автомобиля, в рамках которого заемщик может рассчитывать на сумму до 1 000 000 рублей, под 21,5% -24,5% сроком до 5 лет;
• Фора Банк для клиентов с положительной КИ предлагает оформить залоговые обязательства под личное авто, со ставками от 24% до 26%, объемом до 1 000 000 рублей и сроком до 3-х лет.


Условия по ссудам под залог авто схожи во многих банках. Аналогичные предложения можно найти в Инвесткапиталбанке, Балтинвестбанке, Автоградбанке, Югра, Центрально-Азиатском Банке и других региональных структурах.

Перспективы залогового автокредитования

Кредит в банке под залог автомобиля

К сожалению, ближайшие перспективы банковского кредитования под залог автомобильного транспорта сложно назвать радужными. Скорее всего, многие кредиторы, которые уже приостановили свою деятельность в этом направлении, займут выжидательную позицию. Этого говорит о том, что надеяться на появления большого числа новых предложений не стоит. С другой стороны, те финансовые игроки, которые остались, постараются удержаться, так как ограниченное число залоговых автокредитов на рынке позволит им найти своего клиента.
Что же касается общих оценок экспертов в этой области, но они останавливаются на том, что до конца года объем выданных кредитов банками в разрезе автозалогов будет снижаться. Вызвано это объективными причинами: падением доходов населения и бизнеса. Но, по мнению ЦБ, пик снижения будет преодолен уже в начале 2016 года. И в первом квартале начнется рост и первые признаки восстановления кредитного рынка в целом и залогового автокредитования в частности.

Как бы не развивался рынок залогового автокредитования, потребность в этом продукте не отпадет. При всех рисках, связанных с реализацией заложенного имущества, для кредитора это более предпочтительный вариант. Однако, могут ужесточиться требования к самому автомобилю. Собственнику машины, который желает использовать сове имущество в качестве обеспечения по кредиту, можно только посоветовать перед выбором продукта ознакомиться с максимальным количеством предложений. Зачастую мелкие кредиторы предлагают лучшие условия.


Подать заявку на кредит