Подать заявку на кредит




Стоит ли брать автокредит



Стоит ли брать автокредит Вопрос об автокредитовании не теряет свою актуальность даже во времена финансового кризиса. Для большинства потенциальных заемщиков это единственная возможность приобрести транспортное средство.

В то же время возникает вполне закономерный вопрос, стоит ли брать автокредит, или лучше отказаться от покупки автомобиля. Чтобы найти на него ответ, необходимо провести сравнительный анализ преимуществ и недостатков этого кредитного продукта. Такой подход поможет заемщику принять максимально объективное решение.

С одной стороны, взять кредит на покупку автомобиля, как и любой другой кредит в нашей стране, является рискованным мероприятием. В этом случае вы будете должными банку и столкнетесь с необходимостью выплачивать немалые проценты по кредиту. А возвращать деньги и платить проценты придется. К тому же радость от покупки нового автомобиля пройдет через несколько месяцев, а срок автокредита, как правило, составляет 3 года, а в некоторых случаях 5 лет. Вот и получается, что вроде бы и машина уже не новая, и радость обладания не так велика, а выплаты по кредиту все не заканчиваются. И отдавать банку каждый месяц честно заработанные деньги хоть и надоело, но деваться некуда.

Казалось бы, все очевидно и у кредита нет никаких плюсов вообще, но давайте попробуем посмотреть на автокредит с другой стороны.

Плюсы автокредита

Первым и очевидным плюсом автомобильного кредита станет то, что вы уже ездите на том автомобилей, о котором давно мечтали! Вы не заработали достаточно денег, но уже можете приобрести долгожданный автомобиль. Да, придётся заплатить проценты. Да, делать это нудно будет регулярно. Но что было бы, если бы вы не взяли этот автокредит? Какую машину вы бы купили без автокредита? Правильно! Не ту, о которой давно мечтали, а намного проще и дешевле.

Основным преимущество автокредитования считается возможность приобрести автомобиль лишь при наличии частичной оплаты его стоимости.

Тогда как остаток суммы будет выплачиваться со временем. Если говорить о первоначальном взносе, то его размер обычно составляет 10–30% от стоимости автомобиля. В отдельных случаях этот показатель может быть увеличен до 60%. Разницу стоимости автомобиля банк перечисляет в автосалон, после чего заемщик может забрать свое транспортное средство. Как показывает практика автокредит выгодно оформлять тогда, когда у покупателя не хватает личных сбережений. Стоит ли брать автокредит

Также автозайм может быть выгоден в том случае, если заемщик желает купить дорогостоящий автомобиль. Обычно не многие покупатели могут себе позволить купить транспортное средство стоимостью от 1 млн. руб. и выше. Однако заемщик должен самостоятельно решать стоит ли брать авто в кредит, в частности, дорогостоящее или лучше накопить нужную сумму денег.

Еще одна выгода заемщика состоит в экономии денег на инфляционных потерях. Другими словами, если заинтересованное лицо будет копить деньги несколько лет, то за это время они значительно обесценятся. Поэтому при оформлении автокредита покупатель только выигрывает. Однако желательно обращаться в тот банк, где есть возможность досрочного погашения автозайма.

При этом размер процентной ставки по автокредиту не должен превышать 22–27%.

Недостатки автокредита

Основным недостатком автокредитования является срок действия кредитного соглашения. Ведь чтобы снизить размер ежемесячного платежа будущие автовладельцы оформляют кредит на максимальный срок, т. е. на 5 лет. Следовательно, обязанность по ежемесячной уплате кредита будет висеть над заемщиком на протяжении 60 месяцев. Стоит ли брать автокредит Но, последнее время этот фактор заставляет многих заемщиков задуматься о том, стоит ли покупать авто в кредит на длительный срок.

Потому как кредитные платежи состоят не только из тела кредита, как бывает при рассрочке, но и из процентов за пользование займом.

Если посчитать уплаченные проценты, то размер переплаты составляет достаточно внушительную сумму. Чтобы было понятнее нужно рассмотреть пример расчета. Для этого можно использовать кредитный калькулятор, который обычно размещен на сайте кредитной организации.

Допустим, заемщик покупает:

  • Автомобиль стоимостью 1 млн. руб.;
  • Размер первоначального взноса – 20%, что составляет 200 тыс. руб.;
  • Величина процентной ставки – 23%;
  • Тип платежа по автозайму – аннуитетный;
  • Срок кредитования – 60 мес.;
  • Скрытые комиссии – нет.

В итоге на руки заемщик получает 800 тыс. руб. Как следствие переплата по кредиту будет составлять 553142 руб. В процентном соотношении к общей сумме займа это 69,14%.

Однако чтобы решить стоит ли брать автокредит, нужно также произвести расчеты по дифференцированной схеме погашения кредита. Если за основу расчетов взять те же параметры, то размер переплаты составит 467666 руб. Что в процентном соотношении означает 58,46%.
Таким образом, разница между двумя способами погашения кредита достигает 85276 руб. (10,68%). На первый взгляд может показаться, что классический способ погашения кредита выгоднее. Но, при аннуитете заемщику нужно ежемесячно платить 22522 руб. Тогда как при дифференцированном способе погашения размер ежемесячного платежа составляет 28666 руб., что на 6144 руб. больше чем при аннуитете.
Если проанализировать график платежей, то становиться ясно, что выйти на величину аннуитетного платежа заемщик сможет только на 25 месяце погашения кредита.

При этом оформить автозайм без подтверждения официального источника доходов достаточно сложно. И здесь не стоит вопрос, брать ли автокредит, потому как банк, может, просто его не дать, независимо от желания заемщика. Для решения подобных проблем был разработан косвенный метод проверки платежеспособности заинтересованных лиц, желающих купить автомобиль. Но, если банк одобрит заявку на выдачу кредита, то вероятно размер первоначального взноса будет не меньше 30–50% от стоимости автомобиля.
Кроме того, банк может потребовать наличие поручителей. Стоит ли брать автокредит Еще одним недостатком могут быть скрытые комиссии, например, за выдачу кредита или при досрочном погашении автозайма. Как правило, они компенсируют пониженный процент по автокредиту.

Также необходимо напомнить об обязательном автостраховании. На оформление КАСКО может уйти до 9% от стоимости автомобиля. При этом уплаченный первоначальный взнос, даже если его размер составляет 50% от цены автомобиля, не учитывается. Кроме того, страховка должна заключаться ежегодно. Если автозайм оформляется на 5 лет, то заемщику за весь срок кредитования придется дополнительно уплатить около 15-20% от стоимости транспортного средства.

Однако если заемщик попадет в ДТП, то страховой полис поможет избежать финансовых убытков. Ведь без страховки нужно будет не только восстанавливать машину, но и возвращать займ согласно с графиком погашения. Поэтому сложно сказать, стоит ли покупать автомобиль в кредит без оформления страхового полиса. Что касается оформления КАСКО только в сертифицированных банком СК, то это существенный недостаток этого кредитного направления. Принудительное ограничение возможностей заемщика обычно сильно сказывается на стоимости страхового полиса. Подбивая итоги минусов автокредитования, можно сказать, что конечная стоимость займа, оформленного на 5 лет, будет равна полной стоимости автомобиля. При этом до полного погашения автозайма банк является залогодержателем автомобиля.


Исключения из правил

Альтернативным способом покупки автомобиля стала программа «Форд в кредит». Здесь на помощь покупателям пришел производитель автомобилей.

В результате заемщики могут оформить кредит на следующих условиях:

  • Сумма кредита – от 1 до 3 млн. руб.;
  • Процентная ставка – 4,9%, если первоначальный взнос составляет 40% от стоимости авто;
  • Процентная ставка – 6,4%, если первоначальный взнос равен 20% от цены автомобиля;
  • Срок кредитования – 36 мес.;
  • Обязательное оформление КАСКО;
  • Автомобиль является залоговым имуществом;
  • Способ погашения – аннуитетный;
  • Досрочное погашение кредита – без комиссий.

Чтобы оформить этот вид автокредита заинтересованному лицу нужно предоставить:

  • Заявление;
  • Анкету заемщика;
  • Паспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Справку 2-НДФЛ;
  • Трудовую книжку.

Накопление нужной суммы

Другим возможным вариантом получения автомобиля своей мечты является вариант накопления нужной суммы путем ежемесячного откладывания части доходов. При этом не придётся переплачивать проценты по кредиту. Это, конечно, хорошо. Только надо помнить, что если ты должен банку, то тяжёлый груз долга заставит усерднее работать, лишь бы вовремя погасить ежемесячный платеж. Если же долги виртуальные, когда сам себе занял на покупку машины, то и отдавать долг самому себе нет стимула. Отсюда, в 90% случаев, собственные долги прощаются. Это и не даст вам никогда скопить всю сумму, которая нужна на покупку автомобиля. Всегда найдутся причины, по которым именно в этом месяце вы решите отложить меньше денег, чем необходимо. В следующем месяце вы честно пообещаете себе отложить всю запланированную сумму, а в этом месяце отложите поменьше. А через месяц будет то же самое, поскольку найдется новая причина, по которой вы опять не отложите полную сумму.
Не стоит забывать и о том, что у нас в стране существует такое понятие, как инфляция. Это означает, что покупательская стоимость ваших денег постоянно падает. То, что можно было купить год назад за определенную сумму денег, сегодня уже стоит дороже. Причем банковский процент, как правило, не покрывает эту инфляцию.


Выходит, что если посмотреть на кредит под другим углом, то кредит, в некоторой степени, уже не выглядит как абсолютное зло. Если вы еще сомневаетесь в выгодности кредитования, приведем ниже несколько фактов в пользу автокредитов:

Раньше существовала беспроцентная рассрочка. Сейчас вместо нее большинство автопроизводителей предлагает специальную программу автокредитования, при оформлении которой вам делают скидку на машину. Причем если купить автомобиль за наличные, то скидку вы не получите. Скидка предоставляется только при покупке автомобиля в кредит по специальной программе. Размер такой скидки, на некоторые марки автомобилей, может полностью перекрыть переплату по кредиту.

Автомобили в нашей стране не дешевеют, а наоборот, дорожают с каждым годом. При этом сумма удорожания автомобиля вполне сопоставима с переплатой по кредиту.

Нужно также понимать, что автокредит выгоднее брать на небольшой срок, а именно на 1 - 2 года, поскольку в этом случае уменьшится и процентная ставка по кредиту. Связанно это с тем, что расчет переплаты происходит по формуле аннуитетного платежа. Это хитрость банковской системы. Работает это так, что сначала из суммы оплаты по кредиту выплачивается процент, а остаток платежа идет на погашение самого тела кредита. В конце срока кредитования платежом погашается в большей степени основной долг, а уже меньшая часть платежа приходится на погашение процентов по кредиту.

Эпилог

Учитывая вышеизложенные факторы, специалисты рекомендуют заемщикам покупать преимущественно недорогие автомобили. Исключением может быть транспортное средство, приобретаемое для ведения предпринимательской деятельности. Стоит ли брать автокредит

При этом нужно сравнить предложения разных автосалонов, так как они часто проводят разнообразные акции, что дает возможность покупателю существенно сэкономить свои деньги. Оформлять кредиты желательно в крупных банках.

Кроме того, нужно внимательно читать кредитный договор, чтобы в будущем избежать лишних переплат по кредиту. Так как часто скрытые комиссии прописаны именно в кредитном соглашении. Чтобы сократить размер переплаты по автозайму договор нужно оформлять на минимальный срок. Но, первоначальный взнос должен быть как можно больше. Чтобы не подвернуться валютным колебаниям кредит желательно оформлять в российской валюте.

Мы надеемся на то, что данная статья ответила вам на многие вопросы, связанные с этим видом кредитования. А мы, в свою очередь, смогли убедить вас в том, что брать кредит на авто, при условии рационального подхода к этому вопросу, не только выгодно, но и в значительной степени целесообразнее, чем накопить нужную сумму на покупку автомобиля. А в некоторых случаях это поможет вам даже сэкономить при покупке нового автомобиля.



Подать заявку на кредит