Подать заявку на кредит




Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставка



Водители, только что окончившие автошколу и получившие права в большинстве случаев предпочитают приобретать машины, бывшие в употреблении. Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставка Если немного поднакопить, подержанный автомобиль эконом класса можно купить за наличные у друга, соседа или иного физического лица, чтобы набраться достаточного опыта вождения, после чего пересесть на новое авто.

В этом случае накопить уже мало у кого получается, поэтому люди оформляют новые автомобили в кредит, предварительно продав старые. Это позволяет не откладывать на первоначальный взнос, а использовать в качестве предоплаты за новую машину деньги, вырученные с реализации предыдущей.

 

Когда лучше покупать в кредит новое авто

Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаЕсли у вас уже есть автомобиль, который вы хотите продать и купить новый, это большой плюс. Во-первых, у вас есть водительский стаж, может быть небольшой, но он все же оказывает свое влияние на принятие решения банком. Финансовые организации относятся к этому достаточно серьезно, ведь выдать автокредит человеку, который уже хотя бы 2-3 года провел за рулем куда менее рискованно, чем одобрить ссуду на авто новичку, который ранее ездил только на машине с инструктором. Да и КАСКО в данном случае будет максимально дорогим в виду отсутствия водительского стажа. Поэтому стоит начать с того, что оформлять кредит на новый автомобиль лучше спустя хотя бы 3 лет, после получения водительских прав.

В данном случае вы сами не будите бояться, что не справитесь с управлением и разобьете новое авто, за которое еще платить и платить. Во-вторых, старое авто можно продать, и вас уже будет сумма для внесения первоначального взноса, пусть даже минимальная. Ведь банки больше приветствуют клиентов с предоплатой, нежели с пустыми карманами. Да и ставка в данном случае будет ниже, а рассчитывать, вы сможете на более высокую сумму займа. Но это всего лишь полезный совет, ведь каждый сам решает, когда покупать в кредит новое авто и с каким водительским стажем.

Автокредиты сейчас выдают даже без наличия водительского удостоверения. Его отсутствие и возраст в большей степени влияют на стоимость страховки.

Как выбрать программу автокредитования

Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаНе смотря на то, с каким стажем вождения вы собираетесь оформлять новый автомобиль в кредит, важно правильно выбрать программу автокредитования. Это позволит купить именно ту машину, которая вам нужна и при этом, переплатить за нее не слишком много. Выбор программы автокредитования основан на доскональном изучении всех условий, выдвигаемых банком, предварительном расчете и сравнении нескольких предложений, а также на глубокой оценке собственных возможностей. Новичку достаточно сложно сделать правильный выбор среди многочисленного разнообразия банковских программ, нацеленных на финансирование покупки новых автомобилей. Поэтому начинать следует именно с себя.

Предварительная оценка собственного бюджета

Если вы уже знаете, какую машину хотите приобрести в кредит, знаете ее приблизительную стоимость, задумайтесь, а выдаст ли банк вам именно такую сумму? Чтобы заранее узнать, какую сумму вам сможет выдать финансовое учреждение, нужно сделать расчет собственных доходов, которые вы сможете подтвердить официальным документом. Как правило, банки рассчитывают сумму займа для каждого заемщика индивидуально, исходя из оценки его платежеспособности. Расчет производится так, что сумма ежемесячного платежа по автокредиту, не превышает 40% ваших доходов в месяц.

Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаВы можете рассчитать самостоятельно:

  • высчитайте сумму, равную 40% вашего дохода;
  • полученный результат, умножьте на срок кредитования (количество месяцев, за которые вы готовы вернуть долг);
  • с полученной суммы высчитайте приблизительный размер процентной ставки (для примера можно взять в расчет минимальную ставку по автокредиту банка ВТБ 24 – 19,5%);
  • умножьте сумму годовых процентов на количество лет (срок кредитования в годах);
  • с суммы, полученной из расчета своих доходов, вычтите сумму процентов за вест период кредитования.

Вы получите приблизительную сумму, на которую можете рассчитывать, обратившись в банк. Если показатель не соответствует стоимости автомобиля, и вы видите, что этих денег не хватит, постарайтесь представить банку дополнительные гарантии. Например:

  • найти поручителя;
  • привести в банк созаемщиков;
  • предложить ликвидный залог (лучше недвижимость).

В одном из данных случаев, сумма займа может быть увеличена за счет доходов созаемщиков и дополнительных гарантий возврата заемных средств.

Как правило, чтобы приобрести автомобиль, новый купить в кредит, у вас не должно быть больше долгов, и вы должны иметь собственные сбережения для предоплаты и покупки КАСКО.

Поэтому обратите внимание и на следующие критерии:

  • наличие у вас должностных обязательств перед банками (если их 4, то автокредит вам не дадут, если меньше, сумма ссуды будет маленькой, в этом случае она будет рассчитываться так же, но в 40% вашего дохода войдут еще и платежи по другим кредитам);
  • наличие у вас первоначального взноса (без него у вас мало шансов на получение крупной суммы в банке, чем больше предоплата, тем дороже вы сможете купить машину);
  • отложите деньги на полис КАСКО (его лучше покупать за наличные, тогда автокредит будет выгоднее, отказ о покупки полиса влечет значительное удорожание ссуды);
  • просчитайте собственные финансовые перспективы на ближайшие несколько лет, лучше на весь срок кредитования вперед (вы должны быть уверены в том, что если потеряете работу, сможете продолжать безукоризненно вносить платежи за автомобиль, это очень важно – у вас должен быть дополнительный заработок или какие-либо сбережения).

Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаИтак, если у вас есть другие открытые договора, больше одного – закройте их по возможности. Накопите деньги на предоплату и полис КАСКО. Это можно сделать, продав старый автомобиль или оформив кредитную карту с льготным периодом кредитования до 100 дней. Отличный вариант второй – если успеете за три месяца вернуть деньги на карту, практически ничего не потеряете. Конечно, вы можете оформить автокредит без КАСКО и предоплаты, но это рискованно, к тому же, банк может не одобрить именно ту сумму, которая вам нужна из-за отсутствия аванса, а ставки по таким автокредитам на порядок выше. Здесь уже выбор остается только за вами.

Критерии выбора программы автокредитования

Выбирая достойную программу, следует пересмотреть все предложения банков, но стоит заметить, что их много. Подержанные автомобили кредитует мало финансовых учреждений, новые автомобили в кредит можно оформить абсолютно в любом автосалоне. Обычно с одним дилером сотрудничает от 1 до 7 банков, в последнем случае только один из них может кредитовать подержанный транспорт. Начинать рассмотрение программ автокредитования следует с условий, касающихся выдачи ссуды, но и о требованиях, которые банки выдвигают к заемщикам, тоже не стоит забывать.

Если условия выдачи вас устраивают, то вы можете не устраивать банк – не соответствовать его требования. Итак, рассмотрим, на что нужно обращать внимание при выборе программы автокредитования.

  • Процентная ставка. Чем она ниже, тем выгоднее кредит, но при этом ожидайте не слишком лояльных требований.
  • Наличие предоплаты. Если банк не требует первоначального взноса, ссуда обойдется вам дороже, нежели при внесении минимальной предоплаты. Как правило, это 10% стоимости авто, но лучше вносить 20%-30%. Это позволит получить автокредит на более выгодных условиях.
  • Срок кредитования. Если он ограничен 1-2 годами, по такому займу будет высокий ежемесячный платеж, зато вы быстро избавитесь от долга. Если высокие платежи вам не по карману, выбирайте программы, где позволено оформлять автокредит на 5-7 лет. Но при этом стоит помнить, чем дольше срок, тем больше переплата.
  • Наличие дополнительных комиссий. Обычно такие комиссии присутствуют в программах, где низкая процентная ставка по автокредиту. Если комиссия единовременная и составляет порядка 5-6 000 рублей, такая ссуда будет выгодной. Но если комиссии взимаются при высокой процентной ставке, от ссуды лучше отказаться.
  • Страховка. Автокредит без КАСКО будет намного дороже. Самым выгодным предложением может стать то, где КАСКО обязательно и не входит в сумму займа. Если вы купите полис за свой счет, ставка по автокредиту будет приемлемой, при включении стоимости КАСКО в тело кредита – переплата по ссуде будет больше. Также стоит помнить и о страховании жизни и здоровья заемщика на весь срок кредитования. Обычно стоимость такой страховки включена в сумму займа, что способствует небольшому ее удорожанию. Отказ от такой страховки может привести к повышению ставки или принятию отрицательного решения по вашей заявке.
  • Список необходимых документов. Выбирайте такую программу, согласно условиям которой, вы сможете представить все документы банку. Обратите внимание на автокредиты по двум документам – это экспресс-автокредиты. Для них характерны высокие ставки, поэтому если вам нужен выгодный автокредит, проходите мимо таких предложений. Если банк требует много документов, значит вы можете рассчитывать на выгодный автокредит, предоставив их все.
  • Обратите внимание на требования банка к заемщикам: возраст, гражданство, прописка, регион проживания, стаж на последнем месте работы, семейное положение, наличие иждивенцев и тому подобное. Чтобы получить кредит на автомобиль, новый он будет или подержанный – не имеет значения, вы должны полностью соответствовать требованиям банка. В противном случае вас может ожидать отказ.

Как рассчитать автокредит

Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаПосле того, как вы пересмотрите все возможные программы, нацеленные на выдачу кредита для покупки нового автомобиля, у вас должны остаться несколько вариантов (от 2 до 5) предложений, которые вас заинтересовали и вы соответствуете всем их условиям. Теперь вам нужно выбрать только одну, а остальные оставить в запасе на случай, если придется обращаться повторно. Рассчитайте все приглянувшиеся вам программы автокредитования на кредитном калькуляторе.

Калькулятор автокредитов позволит вам заранее узнать:

  • итоговую сумму к возврату;
  • итоговую сумму переплаты;
  • сумму ежемесячного платежа;
  • предварительный график платежей.

Вы можете менять условия – добавлять стоимость КАСКО или рассчитывать без него, вносить сумму предоплаты и какую вносить, или сделать предварительный расчет автокредита без первоначального взноса. Меняйте срок кредитования и увидите, как от него зависят и ежемесячные платежи и общая переплата. Каждый расчет распечатывайте или скачивайте файлом в свои документы, а после проведения всех, просто сравните программы автокредитования. Выбирайте ту, которая будет самой дешевой, но при этом ежемесячный платеж должен соответствовать 40% вашего дохода, который вы рассчитывали в самом начале.

Где оформить

Большую роль играет и место, где можно оформить автокредит.

Не смотря на то, что деньги на приобретение машины выдает исключительно банк, оформить займ можно не только в кредитном отделе, но и в автосалоне или подать заявку онлайн, не выходя из дома.

Рассмотрим подробнее все варианты.

Автокредит онлайн

Онлайн автокредитование новых автомобилей достаточно хорошо развито, востребовано и популярно. Но начитавшись о большом количестве преимуществ автокредитов онлайн, многие допускают массу ошибок, подавая такие заявки. Если вы не изучили все условия программы автокредитования или заполнили электронную анкету не правильно, в выдаче ссуды вам откажут. А когда вы отправляете одну, неправильно заполненную анкету сразу во все банки, предлагающие автокредиты, то получите массовый отказ.

После этого взять кредит на авто, даже обратившись непосредственно в банк, будет достаточно затруднительно. Дело в том, что в вашей кредитной истории фиксируется каждое обращение за займом, соответственно фиксируется и то, что в его выдаче вам отказали, но не указываются причины отказа. При последующих обращениях за автокредитом, отказы будут приходить уже автоматически, так как кредитор, видя в вашей кредитной истории, например, 10 неудачных обращений подряд, ставит отказ автоматом, даже не рассматривая потенциального заемщика.

По мнению финансового учреждения, если отказали в десяти банках, значит, этот заемщик не подходит требованиям, имеет судимость, плохую платежеспособность или что-то еще, что служит причиной принятия отрицательного решения. Зачем тратить время на рассмотрение его кандидатуры? Если вы решили подать заявку на автокредит онлайн, сначала внимательно изучите все условия и требования банка, проверьте, подходят ли вам условия, и соответствуете ли вы всем требованиям. Заполняйте онлайн анкету грамотно, правильно, не допускайте ошибок, не пишите ложную информацию, заполняйте все поля, даже необязательные, давайте информацию о себе в максимально развернутом виде.

Так же стоит напомнить, что автокредит онлайн – не означает принятия окончательного решения банком по заявке, а автомобиль вам домой никто не пригонит. Онлайн заявка дает возможность только отправить свои данные в банк на рассмотрение и получить предварительное положительное решение или утвердительный отказ. Вам все равно нужно будет ехать в банк с пакетом документов, после чего ждать еще несколько дней, пока банк примет окончательное решение по вашей заявке.

В автосалоне

Если вы решили купить новый автомобиль в кредит в автосалоне, то вам предстоит пройти несколько несложных шагов.

  • Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаВыбрать автомобиль. Обратите внимание, что нужного автомобиля в автосалоне может не быть, поэтому возможно, вам придется посетить не один дилерский центр.
  • Выбрать банк, условия которого вам подходят. Обычно в автосалонах выбор финансового учреждения небольшой, поэтому вы можете отправиться именно в тот магазин по продаже автомобилей, с которым сотрудничает нужный вам банк. Эту информацию можно узнать на официальном сайте банка или по телефону.
  • Заполнить анкету-заявление на предоставление целевой ссуды и подать документы на рассмотрение. Что касается документов, то если вы определились с банком и программой автокредитования заранее, документы подготовить нужно тоже заранее.
  • Дождитесь решения банка. при подаче заявки с автосалона, рассмотрение заявки обычно не долгое – максимум один день. Но чаще всего ответ приходит уже через несколько часов.
  • В случае положительного решения вам нужно внести предоплату, оформить договор залога, подписать договор страхования, заключить договор купли-продажи с продавцом, после чего подписать договор с банком.
  • Финансовое учреждение перечислит недостающую сумму денег на счет продавца, вы получите документы на автомобиль и поедите ставить машину на учет в ГИБДД.
  • После постановки авто на учет, не забудьте отдать оригинал ПТС в банк на хранение.

Здесь нет ничего сложного, только вам следует внимательно изучать все договора, прежде чем подписать их.

Автокредитование новых автомобилей в автосалонах никогда не выделялось прозрачностью условий, поэтому тут может вас ожидать множество подводных камней.

Особенно это касается автокредитования на специальных условиях, когда вам предлагают автокредит без переплаты, под низкий процент или любые другие программы, созданные для привлечения клиентов.

В банке

Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаАвтокредиты, оформляемые непосредственно в отделениях банков, отличаются более длительной процедурой и прозрачностью условий. Конечно это не исключает необходимость прочтения договора перед его подписанием, но подводных камней здесь однозначно меньше. Практика показывает, что новые автомобили в кредит оформлять в отделении банка выгоднее. Здесь вы можете предложить кредитору другой залог, обговорить снижение ставки за счет представления справок о дополнительных доходах. Процедура оформления не слишком отличается от получения автокредита в автосалоне. Плюс в том, что если вы не произвели предварительные расчеты, описанные выше, вы можете выбрать автомобиль, стоимость которого будет соответствовать сумме, которую одобрит банк. Итак, как выглядит оформление кредита на новую машину в банке?

  • Предварительно выбрав банк и программу кредитования, собрав все необходимые документы и убедившись в том, что вы полностью соответствуете требованиям банка, приходите в кредитный отдел.
  • Заполняете анкету и подаете документы на рассмотрение.
  • Ожидаете принятие решения. В зависимости от финансового учреждения, время рассмотрения заявки может составлять от 1 до 5 дней.
  • Получаете положительное решение и отправляетесь выбирать новый автомобиль. Банк дает на это от 30 до 100 дней.
  • Когда авто выбрано (в автосалоне), вы вносите в кассу продавца предоплату, оформляете договор купли-продажи и получаете счет на оплату покупки, чек за внесение аванса, документы на автомобиль.
  • С этими документами отправляетесь в банк, заключаете договора со страховыми компаниями (можно заключить и в автосалоне), оформляете договор залога и подписываете договор с банком на получение автокредита.
  • Банк перечисляет деньги на счет продавца, а вы в свою очередь можете забирать свой новенький автомобиль и ставить на учет в ГИБДД.
  • После регистрации авто отдаете оригинал ПТС в банк на хранение.

Новые автомобили в кредит: условия и процентная ставкаКак видно, оформление автокредита в автосалоне и получение ссуды на покупку машины в банке не сильно отличаются. Главное – правильно выбрать программу автокредитования и внимательно изучить все договора перед их подписанием. Где оформлять автокредит, когда и по какой программе, решать только вам. Мы лишь даем полезные советы и помогаем разобраться в простых сложностях автокредитования.


Подать заявку на кредит