Подать заявку на кредит




Кредит на покупку авто: условия и процентная ставка



Не смотря на то, что на сегодняшний день автокредитование является достаточно востребованной и популярной услугой банков, многие еще не пользовались ей и не знают, что она собой представляет. Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаЗадавшись целью оформить кредит на покупку авто, потенциальные заемщики часами проводят время за монитором компьютера, пытаясь найти актуальную информацию, полезные советы и выгодную программу.

В данной статье мы постараемся объяснить все о том, как получить автокредит, что для этого нужно и куда лучше обращаться, чтобы посетитель смог получить ответы на все вопросы после прочтения, и был готов к оформлению автокредита.

Что нужно для оформления автокредита

Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаЕсли вы собираетесь оформить автокредит, для начала определитесь с суммой, которая нужна вам для покупки машины. Вы можете подать заявку на полную стоимость желаемого автомобиля, или только на ее часть, если у вас имеется в наличии собственные сбережения для предоплаты.

Но при этом не забывайте о том, что банк сам назовет сумму, которую будет готов вам дать в долг исходя из того, какова ваша платежеспособность.

Вы можете самостоятельно рассчитать, на какую сумму можно надеяться при обращении в банк.

Это не сложно, по закону сумма платежа по займу не должна превышать 40% вашего ежемесячного дохода. Если у вас нет других обязательств перед финансовыми учреждениями, просто высчитайте сумму, равную 40% своей заработной платы и умножьте ее на количество месяцев, на которые вы хотите оформить автокредит. В итоге вы получите приблизительную сумму, в пределах которой и нужно выбирать автомобиль. Но не следует забывать о переплате, которая также будет раскидана на каждый месяц, и по частям будет входить в эти 40%. Поэтому рассчитывайте на немного меньшую сумму, чем вы получите, исходя из собственного дохода.

Итак, продолжая говорить о том, что нужно для оформления кредита, стоит отметить, что вам предстоит пройти 7 не слишком сложных шагов на пути к своему новому автомобилю. Рассмотрим каждый подробнее.

Шаг 1. Подать заявку и документы в банк на рассмотрение

Для того чтобы банк смог рассмотреть вашу кандидатуру на получение автокредита, понадобятся следующие документы:

  • Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкапаспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение;
  • справка о доходах за последние полгода по форме 2НДФЛ (выдается в бухгалтерии по месту работы);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем (выдается в отделе кадров по месту работы);
  • анкета-заявление на предоставление целевой ссуды (можно получить у менеджера в кредитном отделе или заполнить в режиме онлайн и отправить в банк).

В определенных случаях финансовое учреждение может потребовать дополнительные документы, например, загранпаспорт, СНИЛС, свидетельство ИНН, копию удостоверения личности супруга или супруги. Последний распространяется даже на гражданские браки. Политика кредитно-финансовых учреждений такова, что большее доверие для них вызывают заемщики, имеющие семью и детей. Это прибавляет ответственности клиенту. Банк в первую очередь будет знакомиться с вашей анкетой-заявлением, поэтому ее заполнению нужно уделить особое внимание. Фактически, это всего лишь справочная информация о потенциальном заемщике, но именно ее неправильное заполнение может послужить причиной для отказа в автокредите.

Указывайте в анкете только достоверную информацию: не завышайте свой доход, не пишите о том, что имеете ликвидное имущество в собственности, если его нет, не скрывайте сведения о ранее предоставленных кредитах и прочие факты своей биографии. Банк с легкостью проверяет указанные вами сведения на достоверность и при обнаружении откровенной лжи, сразу примет отрицательное решение.

Некоторые банки могут предложить получить экспресс-автокредит. Чтобы получить такой кредит для покупки автомобиля потребуется всего 3 документа: анкета-заявление, права, паспорт. Его особенность заключается в оперативном рассмотрении заявки, но за скорость, как правило, придется заплатить. Ставки по таким ссудам в разы выше, чем по любым другим.

Шаг 2. Дождаться принятия решения банком

Кандидатура заемщика на получение автокредита рассматривается банками в течение нескольких дней. Если это экспресс-автокредит, то решение будет принято за 15-30 минут. Классическое автокредитование отличается более длительным сроком рассмотрения, в который входит изучение документов и кредитной истории кредитным специалистом, и анализ скоринговой системой. В случае положительного решения, финансовое учреждение даст вам время на то, чтобы вы окончательно определились с выбором автомобиля и оформили его в кредит. Обычно банки дают на это 1-3 месяца.

В процессе рассмотрения заявки банк может предложить вам привести поручителя или созаемщиков, если посчитает, что у вас не достаточная платежеспособность.

Обратите внимание на то, что такие люди тоже должны представить банку документы о своей платежеспособности, при этом они будут в ответе за оплату вашего кредита.

Шаг 3. Заключение с продавцом договора о купле-продаже авто

Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаПосле того, как вы определитесь с выбором автомобиля, нужно заключить договор купли-продажи с продавцом. В случае покупки как нового, так и подержанного авто в автосалоне, в качестве продавца будет выступать дилер.

Шаг 4. Внесение предоплаты

Если вы оформляете автокредит с первоначальным взносом, который, как правило может составлять от 10% до 50%, то деньги нужно перечислить на счет продавца и получить от него счет-фактуру. Если автокредит оформляется без авансового платежа, то данный шаг следует пропустить.

Шаг 5. Заключение договора со страховой компанией

Банки достаточно тщательно выбирают страховые компании, дабы избежать риска потери денежных средств. Поэтому список страховщиков зачастую ограничен. Но вы имеете полное право настаивать на самостоятельном выборе страховой компании. Также стоит помнить, что существуют программы автокредитования, где КАСКО является не обязательным условием, но ставка по ним существенно выше.

Шаг 6. Заключение договоров с банком

Данный шаг является завершающим. Вам следует заключить договора с банком – договор на выдачу целевой ссуды и договор залога. Для заключения договора автокредитования вам понадобятся следующие документы:

  • Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкадокумент от продавца на оплату покупки;
  • копия ПТС;
  • полис КАСКО (если он предусмотрен обязательными условиями);
  • счет-фактура о внесении предоплаты (тоже в случае ее наличия);
  • согласие супруга или супруги на получения денег в долг и передачу банку автомобиль в залог (если вы состоите в браке).

После того, как кредитный договор подписан, финансовое учреждение перечислит заимствованные вами деньги на счет продавца. Процедура перечисления в разных банках занимает разное время – до нескольких дней. Этот пункт прописан в условиях кредитного договора.

Шаг 7. Получение автомобиля

После того, как деньги поступят на счет продавца, вы можете забирать свою новую машину и ехать в ГИБДД для постановки на учет.

Как видно, ничего особо сложного, но некоторые нюансы кредитования следует рассмотреть более подробно.

Первоначальный взнос

Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаПоскольку первоначальный взнос во многих банках может быть нулевым, то есть вы можете взять кредит на авто без предоплаты, то следует более подробно рассмотреть нюансы займов с авансовым платежом и без него. Как правило, чем больше сумма заимствованных у банка средств, тем больше размер переплаты по автокредиту. Если у вас есть деньги на предоплату, вы можете снизить переплату в зависимости от суммы, которой располагаете, тем самым повысив шансы на одобрение и получение именно той суммы, которая нужна.

Авансовый платеж определяется условиями автокредитного договора каждого конкретного банка. Если он предусмотрен, то минимальная его сума составит 10% стоимости выбранного вами автомобиля. Говоря о средних цифрах, то банки чаще всего требуют 15%-30%. Если у вас на руках есть больше половины стоимости машины – 70%-90%, лучше оформить потребительскую нецелевую ссуду. Это проще: не нужно собирать кучу документов и передавать автомобиль в залог.

Конечно, финансовые учреждения больше доверяют тем заемщикам, которые имеют собственные средства для совершения покупки, нежели тем, у которых их нет. Поэтому для автокредита без первоначального взноса характерны следующие нюансы:

  • более высокая процентная ставка;
  • более жесткие требования к уровню дохода клиента;
  • иногда может потребоваться поручитель или созаемщики;
  • сума кредита, которую выдаст банк, может быть меньше запрашиваемой;
  • более длительный срок рассмотрения заявки;
  • повышенный рис получить отказ;
  • оплата полиса КАСКО не может входить в тело кредита, как при ссудах с первоначальным взносом, вам придется покупать его за свой счет сразу.

Автокредит без предоплаты больше подойдет тем людям, которые имеют высокие доходы, но на момент покупки авто не располагают свободными средствами. Если вы экономны, лучше оформляйте ссуду с первоначальным взносом. За счет более низкой процентной ставки будет меньше переплата.

Дополнительные расходы

Если вы собираетесь оформить кредит на покупку авто, вам следует знать о дополнительных расходах, которые присущи практически каждой программе автокредитования. В зависимости от конкретного банка, наличие дополнительных расходов может отличаться, так же могут отличаться и их суммы.

  • Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаПокупка страховки КАСКО. Если это является обязательным условием, примерно 7-10% стоимости автомобиля вы потратите на приобретение данного полиса только на один год кредитования. А если вы оформляете ссуду на 5-7 лет, такую сумму придется тратить каждый год или купить полис сразу на весь период кредитования, если это предусмотрено условиями банка. Автокредиты без КАСКО отличаются повышенной ставкой примерно на 4%-7%. Это также зависит от политики конкретного банка.
  • Перед страхованием автомобиля, на него потребуется установить сигнализацию, так как требуют страховщики. Это тоже влечет за собой дополнительные расходы.
  • Страховка жизни и здоровья заемщика на весь период кредитования составит порядка 30 000-50 000 рублей. Если вы откажитесь от нее, банк повысит ставку на несколько процентных пунктов, припишет дополнительную комиссию или вовсе откажет в предоставлении займа.
  • Некоторые финансовые (не все) учреждения взимают комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета, которая может составлять порядка 3 000-5 000 рублей.

Кроме дополнительных расходов, которые требуется оплачивать на этапе оформления кредита, не стоит забывать и о постановке новенькой машины на учет в ГИБДД, что тоже влечет за собой траты.

Обязательно ли КАСКО при автокредите

Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаСтраховой полис КАСКО существенно увеличивает стоимость автокредита, но отказ от него выгоден в редких случаях. Банки навязывают страховку по той причине, что кредитуемый автомобиль в большинстве случаев становится обеспечением займа, и финансовое учреждение боится потери ликвидности залога. Если вы перестанете оплачивать кредит, банк реализует залог в счет погашения долга. Но если машину угонят или она пострадает в сильном ДТП, реализовывать будет нечего.

Именно по этой причине вы страхуете автомобиль в пользу банка и в случае потери автомобилем ликвидности, страховая компания возместит ущерб финансовому учреждению. Да и вам приобретение КАСКО позволит взять кредит на автомобиль

и спать спокойно, не переживая о том, что машину угонят или нанесут ущерб, а вам после этого придется выплачивать долг банку. При повреждениях, после которых автомобиль останется в рабочем состоянии, страховая компания компенсирует ваши затраты на ее ремонт. В противном случае, восстанавливать транспортное средство после ДТП вам придется за свой счет.

Основные минусы КАСКО – это существенная переплата, избавиться от которой можно только при досрочном погашении автокредита или оформлении ссуды, условиями которой не предусмотрено обязательное страхование. Но при втором варианте ставки по автокредиту будут гораздо выше, поэтому при оформлении ссуды на длительный срок и без предоплаты или с маленьким первоначальным взносом, лучше приобрести КАСКО. Если же у вас до оплаты полной стоимости авто не хватает всего 30%-40%, выгоднее не приобретать полис.

Но в данном случае лучше оформить нецелевой кредит наличными, тогда и авто не будет залогом и покупку КАСКО от вас не потребуют. Еще одним вариантом оформления автокредита без КАСКО является предоставление в качестве обеспечения по займу недвижимость, находящуюся в вашей собственности. При таком залоге автокредит можно получить под низкий процент, без КАСКО и первоначального взноса. Но следует помнить о том, что это достаточно рискованный вариант, так как без страховки на авто вы можете одновременно лишиться и машины и квартиры. К тому же, недвижимость, выступающую в качестве залога, нужно тоже страховать.

Отклонение заявки на автокредит

Настроившись на покупку нового автомобиля, и получив отказ в предоставлении ссуды, люди, конечно же, огорчаются, но потом смело отправляются в другой банк. А если и здесь отказ? Нужно сначала ознакомиться с причинами, по которым банк может принять отрицательное решение в выдаче автокредита, оценить свои возможности и только после этого подавать заявку. Итак, почему банк может отказать в выдаче целевой ссуды на покупку авто?

  • Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаПлохая кредитная история. Это, пожалуй первая причина отказа. Если вы ранее брали кредиты в банках, при этом выполняли свои должностные обязательства в не надлежащем порядке, допускали просрочки, банк может принять отрицательное решение. При рассмотрении заявки банки всегда проверяют кредитную историю, но степень ее «испорченности» может быть разной. Поэтому если вы знаете, что в пролом у вас были небольшие просрочки, иногда вовсе не они являются причиной отказа.
  • Наличие судимости. Финансовые учреждения предпочитают не иметь дело с нарушителями закона, даже если судимость была в далеком прошлом.
  • Низкая платежеспособность. Этот критерий может стать причиной отказа в большинстве случаев. Если банк посчитает, что вы имеете не достаточный доход для обслуживания автокредита, может принять отрицательное решение.
  • Несоответствие требований к заемщикам. Когда выбираете банк и программу автокредитования, внимательно изучайте требования к заемщикам, так как в разных банках они могут отличаться. Это касается как возраста клиента, так и его прописки, гражданства и прочих факторов.
  • Неполный пакет документов. Если вы не имеете возможности представить какой-либо документ, требуемый банком, это может стать причиной отказа.
  • Субъективные факторы. Если все вышеперечисленное не может являться причиной отказа, то ей может послужить внешний вид заемщика. Если вы не опрятно одеты, явились в банк с синяком под глазом или сразу после какого-либо торжества, где принимали алкогольные напитки, никакого доверия от банка можете не ждать. Порой внешний вид человека может сказать о нем больше, чем его документы и высокий доход.

Что делать, если отказали в выдаче автокредита

В первую очередь следует проверить, все ли соблюдены требования к заемщику:

  • убедитесь в том, что вы полностью соответствуете требованиям банка к заемщикам;
  • проверьте, все ли документы вы подготовили;
  • рассчитайте, достаточный ли уровень дохода вы имеете;
  • проверьте свою кредитную историю, даже если уверены, что там все в порядке.

Постарайтесь предоставить банку дополнительные гарантии: приведите поручителя, созаемщиков, предложите залог недвижимости. В крайнем случае, попробуйте выбрать другую программу автокредитования или другой банк, где требования к заемщикам немного лояльнее.

Кому доверяют банки

Иногда кредит на приобретение автомобиля получить становится затруднительно именно по той причине, что заемщик не вызывает доверия у банка. Постарайтесь изучить требования финансовых учреждений и уяснить для себя, каким должен быть заемщик, чтобы войти в доверие банка.

  • Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаНаличие непогашенных кредитов может вызвать сомнения у финансового учреждения. Зачем брать новую ссуду, если вы еще не выплатили предыдущую? Старайтесь обращаться за автокредитом тогда, когда у вас не будет действующих договоров.
  • Если вы получаете заработную плату на карту банка, обращайтесь за автокредитом именно в этот банк. Здесь вам больше доверяют.
  • Возраст заемщика играет не малую роль в принятии решения о выдаче ссуды. Не смотря на то, что согласно условиям банков, автокредиты могут получить лица, достигшие 18-21 года и не перешагнувшие 60-летний юбилей, получить ссуду куда более проще клиентам в возрасте от 27 до 45 лет. Безусловно, таким людям финансовые учреждения больше доверяют, ведь в предпенсионном возрасте могут возникнуть проблемы со здоровьем, а совсем молодые люди не настолько ответственны и могут потерять источник заработка из-за неопытности.
  • Еще один фактор, который заставляет банки доверять заемщику – это постоянное трудоустройство с непрерывным стажем в несколько лет. Это говорит об ответственности и снижает риски внезапной потери работы. Профессия, по которой работает заемщик, тоже играет большую роль.
  • Наличие высшего образование тоже вызывает доверие банка. Оно говорит о том, что потенциальный заемщик востребован на рынке труда и в случае чего, не останется без работы.
  • Наличие ликвидного имущества в собственности так же играет свою роль.

Если вы имеете отношение, хотя бы к одной из вышеперечисленных категорий, вам будет проще получить кредит на покупку авто на наиболее выгодных условиях.

Куда обращаться за автокредитом

Кредит на покупку авто: условия и процентная ставкаКак правило, кредиты на приобретение автомобиля выдают только банки, но оформить ссуду можно не только в кредитном отделе финансового учреждения, но и автосалоне. Сразу следует сказать, что оформление автокредита в автосалоне лучше оставить на заднем плане. Во-первых, дилеры сотрудничают не со всеми банками, что говорит об ограниченном выборе программы автокредитования. По этой причине, обращаясь сразу в автосалон, порой приходится выбирать между «дорого» и «очень дорого». Во-вторых, кредитные договора, заключенные в автосалонах часто содержат в себе много подводных камней, которые выявить сразу получается далеко не всегда.

Если вы хотите получить выгодный автокредит, без подвохов и на прозрачных условиях, обращайтесь сразу в банк. Обычно в данном случае и выбор больше – вы можете пойти абсолютно в любое финансовое учреждение, и ставка ниже – кредиторы охотнее выдают ссуды в том случае, если заемщик лично придет в банк с документами, а не станет передавать информацию о себе дистанционно. Обратившись в банк лично, вы можете снизить ставку, предоставив больше документов и гарантий возврата займа. Советуем сначала пересмотреть предложения крупных игроков кредитно-финансового рынка, таких как ВТБ 24, Газпром банк, Россельхоз банк.

Там вы сможете найти наиболее выгодные предложения по автокредитованию и получить квалифицированную консультацию. Стоит также добавить, что рассматривая программы по целевым ссудам на покупку машины, обратите внимание и на предложения Русфинанс банка. Данное финансовое учреждение имеет в своем портфеле огромное количество различных программ из линейки автокредитов. Можно сказать, даже больше, чем банк БТБ 24, хотя здесь тоже немало интересных предложений.


Подать заявку на кредит