Подать заявку на кредит




Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставка



На сегодняшний день автокредитование в нашей стране слишком хорошо развито. Именно по этой причине, взять автомобиль в кредит не намного сложнее покупки крупной бытовой техники за счет средств, заимствованных у банка. Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставка Основным различием является величина заемных средств – стоимость машины, как правило, достаточно высока, поэтому в данном случае банк уделяет больше внимания рассмотрению кандидатуры на автокредит.

Если вы ранее не пользовались услугами банков в сфере автокредитования, получить выгодную ссуду в обход подводных камней будет достаточно сложно. Но если вы заранее подготовитесь к покупке автомобиля в кредит, ознакомитесь со всеми нюансами и уделите как можно больше времени изучению условий программ автокредитования, возможно, приобретение транспортного средства в кредит станет для вас удачной сделкой, не представляющей особых сложностей и заоблачных затрат.

Оцените свои возможности

Прежде чем отправиться в банк за оформлением ссуды на покупку машины, следует в первую очередь адекватно оценить собственные возможности, как в финансовом, так и во временном плане.

Для начала разберитесь в ответах на следующие вопросы:

  • Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаИмеете ли вы официальное трудоустройство и стабильный заработок? Это первый и важный критерий, на который обращают внимание финансовые учреждения при рассмотрении заявки на автокредит. Но наличие постоянной работы и стабильного дохода в первую очередь должно волновать вас. Ведь если работа временная, например сезонная, соответственно и зарплата не стабильная, рано или поздно, у вас не будет денег на оплату ежемесячного взноса, что приведет в лучшем случае к штрафным санкциям, в худшем – к судебному разбирательству и конфискации имущества.
  • Какова ваша платежеспособность? От того, сколько денег вы зарабатываете в месяц, будет зависеть сумма займа, которую банк сможет выделить вам для приобретения авто. Кроме того, и машину вам придется выбирать именно в пределах той суммы, которую вы сможете вернуть максимум за 7 лет. Помните, что ежемесячный платеж по автокредиту не может превышать 40% вашего месячного дохода.
  • Есть ли среди ваших близких и друзей такие люди, которые смогут стать созаемщиками или поручителями по автокредиту? Если у вас не слишком высокий заработок, но при этом вы хотите купить дорогую машину, наличие поручителей или созаемщиков позволяет рассчитывать на более крупную сумму займа. Но стоит помнить, что такие люди тоже должны иметь постоянную работу и стабильный заработок.
  • Есть ли в вашей собственности ликвидное имущество? Оно может понадобиться в том случае, если вы не хотите оформлять в качестве залога по автокредиту приобретаемую машину.
  • Какова ваша кредитная история? Этот критерий влияет на решение банка не меньше, чем ваше трудоустройство и платежеспособность. С плохой кредитной историей шансы на получение автокредита снижаются к минимуму. Следует также добавить, что если у вас вообще нет кредитной истории, то в предоставлении ссуды на покупку машины вам могут отказать.
  • Есть у вас достаточное количество времени на оформление автокредита? Если вы постоянно работаете и не можете уделить время на изучение банковских программ, есть смысл поручить это дело кредитному брокеру.

Таким образом, оценка собственных возможностей позволяет понять, есть ли смысл приобретать автомобиль, не будет ли автокредит для вас тяжелой ношей и вообще, имеете ли вы шансы на получение ссуды. Если вы уверены в том, что займ вам одобрят, и вы сможете его выплачивать без задержек и нанесения ущерба бюджету – можете переходить к следующему этапу – выбору автомобиля.

Какой купить автомобиль: новый или подержанный

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаВыбор автомобиля напрямую зависит от вашего достатка и суммы займа, которую одобрит банк. Но это касается в основном ценовой категории, все остальное зависит только от ваших предпочтений. Отталкиваясь от максимально допустимой стоимости, следует выбирать среди тех машин, которые соответствуют вашим запросам. Также стоит сразу определиться с тем, какую купить машину в автокредит: новую или подержанную. Здесь тоже выбор зависит непосредственно от предпочтений будущего владельца, а так же от его финансовых возможностей.

Кредитование новых авто

Кредитование новых автомобилей является более доступным и в большинстве случаев выгодным. Получить ссуду на покупку новой машины можно практически в любом банке, имеющем в своем портфеле программы автокредитования. Займ на новое транспортное средство отличается:

  • приемлемыми процентными ставками;
  • возможностью приобретения любого автомобиля – не ограниченный выбор;
  • доступностью условий и требований к заемщикам.

В данном случае вы получаете полную свободу выбора не только автомобиля, но и программы автокредитования.

Можно оформить ссуду по акции или на специальных условиях, можно подать заявку на автокредит без первоначального взноса, оформить машину в рамках партнерской программы, получить экспресс-автокредит или отказаться от покупки полиса КАСКО.

Но, новые машины, как правило, всегда дороже подержанных авто, как минимум на 15%.

Ссуда на поддержанные автомобили

Получение кредита на авто б/у несколько отличается. Во-первых, банки устанавливают ограничение на возраст кредитуемого авто. Для подержанных иномарок максимальный возраст ограничен 10 годами на момент полного погашения долга. Некоторые банки выдают ссуды только на транспорт, не старше 5-8 лет. То есть если вы берете автокредит на 3 года, то кредитуемое авто должно быть выпущено минимум 2 года назад, максимум 5 лет. Разница зависит напрямую от политики конкретного банка.

Во-вторых, автокредит на подержанный транспорт выдают далеко не все банки, а условия кредитования могут быть достаточно жесткими:

  • обязательное наличие первоначального взноса (зачастую не менее 30-50% стоимости);
  • обязательная покупка КАСКО (без выполнения этого условия автокредит на подержанный автомобиль не может быть выдан);
  • всегда высокие процентные ставки (на 3-10% выше ставок по ссудам на новый транспорт, в зависимости от финансового учреждения);
  • ограниченный выбор автомобилей (обычно выбрать машину б/у можно только в автосалоне, сотрудничающим с банком);
  • сроки выплаты долга зачастую ограничены 3-5 годами.

Оформление автокредита на поддержанный транспорт отличается достаточно длительной и сложной процедурой проведения сделки. К тому же она всегда будет затратной: подержанный автомобиль в автосалоне стоит в разы дороже аналогичной модели, продаваемой физическим лицом. А купить машину напрямую у частного лица позволяет всего несколько банков.

Но здесь есть и свои плюсы: стоимость подержанных машин всегда ниже новых. При этом на вторичном рынке транспортных средств вы всегда сможете найти автомобиль, по внешнему виду и техническим характеристикам практически ни чем не уступающий новой аналогичной модели, разве что наличием пробега.

Обязательна ли страховка

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаНаслушавшись о заоблачных ценах за страхование машин, многие задумываются о том, можно ли не покупать страховку. Разумеется, расплачиваясь с продавцом наличными из собственного кармана можно повременить с КАСКО на авто, как взять в кредит машину без покупки дорогостоящего полиса – вопрос, который наиболее часто возникает у потенциальных заемщиков. Сейчас многие банки выдают автокредиты без обязательного страхования КАСКО. Но такие ссуды обходятся клиентам значительно дороже. Дело в том, что при выдаче займа на приобретение машины, банки зачастую заносят автомобиль в реестр залогового имущества, и он является обеспечением кредита. Как правило – любой залог должен быть застрахован.

При оформлении ссуды, вы страхуете автомобиль в пользу банка, и в случае угона или ДТП, после которого автомобиль нельзя восстановить, страховая компания погашает долг заемщика перед кредитором. Если сумма страховой премии превышает долг, остаток средств получает владелец автомобиля. Если вы откажетесь от страховки, то в подобных ситуациях кредит придется выплачивать вам. А банк в свою очередь, выдавая автокредит без КАСКО, повышает ставку за счет рисков невозврата заемных средств. К тому же, при возможном нанесении ущерба застрахованному автомобилю, страховая компания, в случае вашей невиновности, оплатит ремонт машины. Не имея страховки, вы будете самостоятельно оплачивать все расходы на ремонт и восстановление.

Если произвести расчет автокредита с КАСКО под приемлемый процент и расчет займа без страховки под завышенную ставку, то итоговая сумма окажется примерно одинаковой.

Покупая КАСКО, вы платите за свое спокойствие и сохранность имущества, а оформляя автокредит без КАСКО – вы переплачиваете лишний процент банку за то, что в любой момент можете остаться без автомобиля.

Какой вариант выбрать решать только вам, но эксперты советуют, что покупка полиса КАСКО все же обязательна. К тому же многие банки могут включить ее стоимость в тело кредита, как на весь срок возврата займа, так и на первый год, в зависимости от конкретного финансового учреждения и условий программы автокредитования.

Если нет денег на предоплату

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаЕсли у вас нет денег на внесение первоначального взноса и не получается накопить, можно взять автомобиль в кредит и без денег. Некоторые банки выдают ссуды на приобретение автомобиля с нулевым авансовым платежом, но не исключено, что ставка по такому займу будет немного выше. Здесь все зависит от конкретного банка: одни повышают ставку всего на 0,5-1%, другие на несколько процентных пунктов. Некоторые финансовые учреждения вообще не повышают ставки при отсутствии предоплаты, но при этом и на крупную сумму займа можно не рассчитывать. Если вы не имеете даже 10% первоначального взноса, но при этом желаете купить дорогую машину, вам нужно обратиться в банк, который:

  • рассматривает поручительство физических лиц при выдаче кредита на авто;
  • принимает во внимание все доходы заемщика, а не только официальный;
  • учитывает доход членов семьи заемщика и созаемщиков;
  • согласен принять в качестве залога дорогостоящее ликвидное имущество, находящееся в вашей собственности.

Для того чтобы получить автокредит без первоначального взноса на дорогой автомобиль, при этом под приемлемый процент, вам необходимо представить банку все возможные документы, подтверждающие ваш доход. Это может быть какое-либо пособие, вторая зарплата, доходы от вклада или депозита, а также заработок от сдачи недвижимости в аренду. Все имеющиеся у вас дополнительные доходы должны быть представлены кредитору в виде справок, выписок или чеков.

Какие документы нужны для покупки автомобиля в кредит

Для того чтобы взять кредит на покупку автомобиля вам необходимо собрать все необходимые документы. Их список в разных банках и по разным программам автокредитования может отличаться, но основной пакет везде одинаков:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение или любой другой дополнительный документ на выбор заемщика из списка, который предоставит банк;
  • справка о доходах за последние 6 месяцев по форме 2НДФЛ.

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаНекоторые финансовые учреждения выдают автокредиты по двум документам: паспорту и правам. Но по таким программам суммы займов зачастую ограничены 800 000 рублей. При этом если нужна большая сумма, то придется принести справку о доходах. Если кредитора при рассмотрении заявки что-то настораживает, он вправе потребовать копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и прочие справки, на усмотрение конкретного банка.

Если вы собираетесь оформлять автокредит с поручителем или созаемщиком, эти люди должны подготовить те же документы, что и вы. При этом если будут учитываться доходы всех членов семьи, понадобятся документы о совместном проживании и степени родства. Так же вам следует подготовиться к тому, что придется заключать сразу четыре серьезных сделки:

  • сделка купли-продажи автомобиля с продавцом;
  • договор залога транспортного средства для обеспечения займа;
  • договор со страховой компанией, возможно даже не с одной (кроме КАСКО зачастую требуется застраховать жизнь и здоровье заемщика, а также обязательно ОСАГО);
  • договор на получение целевой ссуды с банком.

Каждый из договоров перед подписанием нужно подробно изучить. Особое внимание следует уделить последнему – договору с банком. Чтобы избежать какого-либо подвоха следует прочесть его от начала до конца, не пропуская ни одного пункта. Если вас что-то настораживает или вам что-то непонятно, просите кредитора разъяснить или изменить условия. Помните, что даже после того как ссуда одобрена, вы всегда можете от нее отказаться, если договор еще не подписан. Лучше пойти в другой банк, потратив большее количество времени, чем оформить не выгодный автокредит и потратить много денег на переплату.

Какие условия кредитования выбрать

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаЕсли вы впервые собираетесь оформить целевую ссуду на авто, важно правильно выбрать ее условия. Выбирать следует из тех, которые подходят именно вам. Для этого следует рассмотреть самые востребованные и распространенные программы автокредитования и ознакомиться с характерными им условиями.

1. Классический автокредит

Классический автокредит пользуется большой популярностью среди людей, которые не любят принимать участие в различных акциях и программах. Чтобы узнать, как взять кредит на автомобиль на стандартных условиях, нужно всего лишь изучить классические условия автокредитования хотя бы одного банка. Разумеется, в каждом финансовом учреждении могут быть свои дополнения к стандартным условиям автокредитования, но в основном они таковы:

  • максимальная сумма займа может варьироваться в пределах 5-7 000 000 рублей;
  • срок кредитования – от 5 до 7 лет;
  • сумма авансового платежа – от 0% до 30%;
  • можно купить как новый, так и подержанный автомобиль;
  • процентные ставки находятся в пределах от 19,5% до 32% в год.

При оформлении классического автокредита банк зачастую устанавливает процент по займу индивидуально для каждого заемщика. Размер ставки зависит от количества предоставленных заемщиком документов, его платежеспособности, кредитной истории. Также ставка существенно различается в зависимости от того, на какой автомобиль вы хотите взять кредит – новый или подержанный. Такие условия автокредитования подойдут тем, у кого мало денег на предоплату и нужен длительный срок автокредитования.

2. Автокредит субсидированный государством

Автокредиты субсидированные государством подходят далеко не каждому заемщику. Для них характерны следующие условия:

  • сумма займа – до 750 000 рублей;
  • срок – до 3 лет;
  • ставки находятся на уровне 10% - 15% в год (снижены за счет государственной субсидии);
  • ссуда выдается только на новые авто текущего года выпуска, исключительно российской сборки;
  • обязательный первоначальный взнос – 15% стоимости машины.
  • Обязательное страхование КАСКО.

Если вам нужна машина отечественной сборки, стоимостью до 1 000 000, у вас есть 15% на предоплату, и вы сможете расплатиться с банком за 3 года – такие условия для вас. Сейчас много банков работает с данной государственной программой, поэтому оформить такую ссуду не составит труда. Основные требования – полный пакет документов и идеальная кредитная история.

3. Потребительская ссуда

Потребительский нецелевой займ не является программой автокредитования, но его часто оформляют для покупки подержанного автомобиля. Так же при наличии примерно 70% стоимости желаемой машины на руках – целесообразнее оформить потребительский кредит. Ставки по нему немного выше, но можно избежать дополнительных затрат на покупку КАСКО и оформление залога.

4. Беспроцентный автокредит

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаМногих интересует вопрос, как взять автомобиль в кредит без переплаты и возможно ли получить такую ссуду. Беспроцентный автокредит можно оформить только в автосалоне, который предоставляет такую услугу. Заем оформляется через банк, но проценты за вас платит автосалон. Для таких автокредитов характерен высокий первоначальный взнос, который находится в пределах 30%-50%, стоимости авто. Не каждый сможет выделить такую сумму.

Срок автокредитования обычно не превышает 5 лет, а выбор транспорта, на который распространяется акция, сильно ограничен. Даже если у вас есть половина стоимости авто, вы можете просто не найти в автосалоне нужной марки или модели машины, которое можно оформить в кредит без переплаты. К тому же подобные программы зачастую скрывают различные подводные камни. Поэтому, если вы решили купить авто по такой программе, изучайте условия договора с особым вниманием.

5. Автокредит по схеме buy-back

Данная схема подразумевает автокредит с обратным выкупом или отложенным платежом. Оформление выглядит следующим образом:

  • вы оформляете автокредит в автосалоне и заключаете с дилером предварительный договор купли-продажи машины через определенный срок;
  • сумма вашего займа делится на две равных части, одна и которых выплачивается вами каждый месяц равными частями;
  • по истечению срока выплат первой половины ссуды, вы можете продать автомобиль обратно в автосалон, а вторую половину кредита погасить вырученными средствами.

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаЕсли вы не захотите возвращать машину, отложенный платеж придется погасить единовременно или оформить новый кредит на недостающую сумму. Такая схема выглядит привлекательно, но доступна далеко не каждому. Обычно по схеме buy-back можно купить только новый и дорогой автомобиль. К тому же кредит обходится достаточно дорого за счет того, что процент при ежемесячных выплатах не уменьшается с каждым последующим платежом, как при классическом автокредитовании.

6. Покупка авто по схеме Тrade-in

Данная схема позволяет обменять свой старый автомобиль на сумму первоначального взноса для получения автокредита на новый. Она отлично подойдет тем, кто хочет взять автомобиль в кредит, не имея денег на предоплату, но имея при этом старый автомобиль.

Для этого необходимо посетить автосалон, поддерживающий такую схему и продать туда свое авто после оценки и диагностики. Вырученные деньги можно сразу пустить на предоплату и на месте оформить автокредит на новую машину.

Здесь условия автокредитования могут быть как стандартными, так и специальными. Все зависит от вашего выбора и вырученной суммы за проданный автомобиль.

Партнерские программы

Партнерские программы – автокредиты на специальных условиях, разработанные банками совместно с официальными дистрибьюторами известных марок автомобилей. Для подобных программ характерны следующие условия:

  • низкие ставки – 5%-7% в год;
  • высокий первоначальный взнос – от 50% до 70% стоимости автомобиля;
  • короткий срок кредитования – 1-2 года.

 Несмотря на то, что программы заметно выгодные за счет процентной ставки, далеко не каждый сможет выплатить займ за короткий срок или внести больше половины стоимости автомобиля.

Предварительный расчет обязателен

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаНе важно, какие условия и схемы автокредитование вы выберете, перед подачей заявки на автокредит следует сделать его предварительный расчет. Воспользуйтесь калькулятором автокредитов и рассчитайте несколько программ автокредитования, которые вас заинтересовали. Вы сможете увидеть размер итоговой переплаты и суммы ежемесячных взносов, сравнить программы между собой и выбрать наиболее выгодную.

Предварительный расчет автокредита также позволит вам избежать подводных камней при оформлении договора на займ. Если менеджер в банке рассчитает вам автокредит, и цифры будут заметно различаться от вашего предварительного расчета, значит, настоящая эффективная процентная ставка отличается от той, что указана в рекламе, или программа имеет скрытые комиссии.

Взять автомобиль в кредит: условия и процентная ставкаПодводя итог, стоит сказать, что оформлять ссуду на авто преимущественно непосредственно в банке, а не в точке продажи машин. Договора на ссуду в автосалонах могут содержать множество подводных камней и недосказанности, которые зачастую всплывают только после подписания документа и начала выплат. Помните, что только хорошо обдуманное решение, оценка собственных возможностей и тщательный расчет, а также внимательный выбор условий позволяют получить самый выгодный автокредит.


Подать заявку на кредит