Подать заявку на кредит




Автокредит в рассрочку: условия и процентная ставка



Задумываясь о покупке автомобиля, каждый из нас старается найти для себя наиболее выгодный вариант его приобретения. Автокредит в рассрочку: условия и процентная ставка Чаще всего автомобили берут в кредит, и именно здесь, среди многочисленных предложений банков, пытаются найти самое оптимальное. Сейчас достаточно востребованным предложением является автокредит в рассрочку – программа разработанная автосалонами совместно с банками партнерами. Такая программа пользуется большим спросом среди потенциальных покупателей-заемщиков, но приобрести машину по такому предложению иногда не так-то просто. Рассмотрим подробнее суть автокредитования в рассрочку.

Что собой представляет покупка авто в рассрочку через банк?

Автокредит в рассрочку: условия и процентная ставкаРассрочка платежей за автомобиль – это беспроцентный автокредит, который также принято называть факторингом. Подобные программы создаются банками совместно с автосалонами с целью привлечения новых клиентов и покупателей. Зачастую беспроцентный автокредит выдается только на 50% стоимости машины, остальную половину заемщик должен внести в качестве предоплаты. Иногда программы разрабатываются на более лояльных условиях, касаемо суммы авансового платежа – кредитор может выдать все 70% стоимости автомобиля, но это максимум.

Суть программы заключается в следующем:

  • покупатель приходит в автосалон и выбирает автомобиль, попадающий под действие факторинга;
  • вносит от 30% до 50% предоплаты в зависимости от условий программы;
  • автосалон передает ему машину в коммерческую рассрочку;
  • после этого дилер оформляет переуступку долга клиента банку, сотрудничающему с автосалоном;
  • при этом финансовое учреждение не полностью выкупает весь долг клиента, а со специальным дисконтом, сумма которого и будет доходом для банка.

Покупателю-заемщику остается только ежемесячно вносить платежи в банк.

Процентов никаких не начисляется – заемщик отдаст ровно столько, сколько недоплатил за автомобиль автосалону. Как правило, это 50% или 70% стоимости авто в кредит, рассрочку при этом нужно выплатить максимум за 3 года.

Оплата производится равными платежами, при оформлении договора купли-продажи авто в рассрочку, необходимо сразу определиться со сроком, за который вы сможете погасить долг. Если сумма небольшая, то рассрочку можно распределить на 1 или 2 года.

Документы и требования к покупателю-заемщику

Если говорить о документах, необходимых для оформления беспроцентной рассрочки через банк, то зачастую их нужно всего 3:

  • паспорт покупателя-заемщика;
  • водительское удостоверение;
  • справка о доходах с места работы за последние 6 месяцев по форме 2НДФЛ.

То есть, если вы собираетесь купить авто в рассрочку, то прежде чем отправляться в автосалон, подготовьте справку о доходах, что бы можно было сразу оформить договор, а не откладывать на несколько дней. Стоит добавить, что анкета-заявление на предоставление рассрочки через банк, также рассматривается кредитором. Поэтому если банку что-то не понравится, он может, либо отказать в предоставлении рассрочки, либо потребовать дополнительные документы. Например, копию трудовой, заверенную работодателем, какой-либо дополнительный документ, подтверждающий личность: загранпаспорт, СНИЛС, ИНН или страховой полис.

Что касается требований к заемщику, то они таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст не младше 21 года;
  • наличие постоянной регистрации в регионе оформления автомобиля в рассрочку;
  • официальное трудоустройство с непрерывным стажем более полугода;
  • стабильный доход, позволяющий выплачивать ежемесячные платежи;
  • наличие хотя бы одного стационарного телефона (обязательно не в каждом случае).

При оформлении автомобиля в рассрочку через банк, никто не отменял и обязательную покупку КАСКО. Зачастую его необходимо приобретать за свой счет.

Плюсы и минусы беспроцентной рассрочки через банк

Если посмотреть на автокредит, рассрочка платежей по которому не предполагает начисления процентов банком, с положительной стороны, то можно выделить не слишком много плюсов.

  • Отсутствие переплаты за приобретаемый автомобиль. По сравнению со стандартным автокредитом – это неоспоримое преимущество, так как вы приобретаете автомобиль по его исходной цене, ни уплатив, ни чего лишнего.
  • Возможность купить авто сейчас, а платить потом – преимущество любой программы автокредитования.
  • Достаточно длительный срок автокредитования – 3 года для беспроцентных платежей – это нормальный срок. Если стоимость автомобиля не слишком высока, платежи будут небольшими, что позволит не слишком экономить весь срок выплат. Иногда рассрочка через банк может быть оформлена на срок до 5 лет.

А вот минусов в данной программе автокредитования немного больше.

Автокредит в рассрочку: условия и процентная ставка

  • Большая сумма авансового платежа. Далеко не у каждого покупателя найдется 50% предоплаты, особенно если автомобиль, который он хочет приобрести, стоит 1 000 000 рублей. В данном случае, даже 30% - достаточно крупная сумма для многих автолюбителей.
  • Ограниченный выбор автомобилей. Зачастую беспроцентные автокредиты в автосалонах можно оформить только на какой-либо конкретный ряд машин. Минус в том, что среди них вы можете не найти автомобиль, который желаете купить.
  • Покупка КАСКО за наличные. В большинстве случаев программы рассрочки автомобилей через банк не подразумевают включение стоимости каско в тело беспроцентного автокредита. В редких случаях стоимость полиса может быть включена в сумму рассрочки только на первый год. Таким образом, кроме высокого авансового платежа, вам следует подготовить еще и оплату для КАСКО, стоимость которого достаточно высока.
  • Глубокая проверка заемщика. Банк проверяет заемщика, так же как и при выдаче стандартного автокредита. Поэтому, если у вас испорчена кредитная история или низкая платежеспособность, в рассрочке банк может отказать.

Подводные камни автокредитования в рассрочку

Если вы решили купить машину в автосалоне, оформив автокредит в рассрочку, стоит помнить и о наличии возможных подводных камней. Рассуждая логически, ни один банк не станет выдавать кредит, не получая с него прибыль. Как мы уже поняли из вышесказанного – прибыль финансового учреждения формируется за счет дисконта, предоставленного автосалоном. Но дилеры тоже не будут работать себе в убыток, следовательно, дисконт для банка будет не большим. Какую же еще прибыль получает банк?

При оформлении подобных беспроцентных автокредитов следует внимательно изучать договор не только рассрочки автомобиля с автосалоном, но и договор переуступки долга, а также договор непосредственно с банком. Финансовое учреждение может списать с вас единовременные комиссии за рассмотрение и одобрение заявки, за открытие и обслуживание ссудного счета, за предоставление рассрочки. Суммы таких комиссий могут варьироваться в пределах от 1 000 до 10 000 рублей.

Кроме того, неплохой доход банк имеет и со страховок.

Например, финансовое учреждение выдает вам займ на сумму равную 50% стоимости автомобиля, а страховать его требует на все 100%. В итоге 50% страховой премии уходит на агентское вознаграждение для банка.

Кроме КАСКО банк может потребовать застраховать жизнь и здоровье заемщика, таким образом, получая и от этой страховки определенный процент в качестве дохода.

Далеко не все банки поступают именно так. Беспроцентный автокредит можно оформить и без всяких дополнительных комиссий и подводных камней. Для этого просто изучайте все условия договора, перед тем как его подписать и если вас что-то настораживает, то лучше сходите в другой автосалон или возьмите с собой квалифицированного юриста.

Автомобиль в рассрочку без участия банковской структуры

Настоявшая рассрочка выдается непосредственно дилером, официальным дистрибьютором, производителем автомобиля или даже простым физическим лицом. Финансовые учреждения не участвуют в таких сделках, поэтому здесь не может быть ни переплаты, ни дополнительных скрытых комиссий. Выбирая между авто в кредит или в рассрочку, предпочтение лучше отдать второму варианту.

  • Во-первых, это выгодно. Вы не берете на себя обязательства перед банковской структурой, а оформляете договор непосредственно с продавцом авто. С вас не спишут дополнительную комиссию и не начислят проценты, ведь вы ни у кого не берете в деньги долг.
  • Во-вторых, автомобиль в рассрочку можно купить у физического лица, разумеется, подержанный. Но такая сделка окажется куда более дешевле, ведь беспроцентный автокредит не распространяется на б/у машины, а классические автокредиты подразумевают высокие ставки по займам на подержанный транспорт.
  • В-третьих, при оформлении настоящей рассрочки напрямую от продавца, ваша кредитная история проверяться не будет, следовательно, если она у вас плохая, то такой вариант будет самым оптимальным.

К сожалению, настоящую рассрочку сейчас найти не очень-то и легко, да и безопасной такую сделку назвать нельзя. Все-таки за работой банковских структур следит Центробанк, а также Роспотребнадзор, чего не скажешь о работе частных организаций, таких, как например, автосалоны. При нарушении прав потребителя еще можно как-то отстоять свои права после оформления авто в кредит, в рассрочку же этого сделать вряд ли получится. Дело в том, что если организация, выдавшая вам рассрочку, например, окажется банкротом или на ее имущество будет наложен арест, ваш, еще не полностью оплаченный автомобиль будет конфискован.

Покупать авто в рассрочку безопаснее в том случае, если машина сразу будет переоформлена на вас, что бывает достаточно редко. Зачастую имущество становится собственностью покупателя только после того, как все платежи по рассрочке будут выплачены.

Но могут быть и исключения. Например, если вы покупаете авто в рассрочку у физического лица, можно попробовать с ним договориться, так как для него, если вы станете ездить на машине по доверенности, тоже рискованно. При покупке автомобиля в рассрочку, нужно оформлять все документы и договора в присутствии нотариуса.

Автокредит в рассрочку: условия и процентная ставкаИз всего вышесказанного, следует сделать вывод, что покупка авто в рассрочку и через банк, и напрямую от продавца – достаточно выгодная сделка, но рискованная. Если вы не слишком грамотны в таких вопросах, перед оформлением лучше проконсультироваться с юристом, а еще лучше, если такой специалист станет сопровождать вас в течение всей сделки.


Подать заявку на кредит