Подать заявку на кредит




Кредит на автомобиль: условия и процентная ставка



Разнообразие банковских продуктов открывает новые возможности для населения в вопросе приобретения собственного автомобиля. Помимо классического способа получения автокредита граждане могут оформить потребительский займ, и как следствие использовать его на покупку автомобиля. Также одним из вариантов является государственная программа субсидирования автокредитования. Исходя из этого, необходимо детальнее разобраться, по какой схеме лучше приобретать автомобиль в кредит.

Государственные субсидии

В текущем году произошло очередное снижение ключевой ставки на 1% (до 11,5%).

Как следствие установленный размер скидки для коммерческих банков, которая предоставлялась в рамках государственного субсидирования сферы автокредитования, уменьшился. Не вдаваясь в подробности этого вопроса, становится очевидным, что произойдет увеличение действующих ставок при выдаче автозаймов. Другими словами, кредит на автомобиль станет значительно дороже для конечного потребителя. Отдельно стоит напомнить, что программа субсидирования автокредитов начала действовать в России с 1 апреля 2015 года. Кредит на автомобиль: условия и процентная ставка Согласно с ее условиями заинтересованные лица могут оформить кредит на покупку нового автомобиля стоимость до 1 млн. руб. При этом масса транспортного средства не должна превышать 3,5 тонны. Льготная ставка рассчитывается как разница между стандартным банковским процентом и 2/3 ключевой ставки. Однако действие государственной программы распространяется исключительно на отечественные автомобили и зарубежные транспортные средства, произведенные на территории РФ не ранее 2015 года.

Величина процентной ставки по автокредиту до вычета субсидии не должна превышать размер ключевой ставки больше чем на 10%. Кредит на автомобиль: условия и процентная ставкаПоэтому если исходить из максимального размера процентной ставки в размере 21,5%, т. е. без учета вычета скидки банкам, то граничный размер ставки по государственной программе не может быть более 13,84% годовых.

Согласно с правилами государственной программы, чтобы автомобиль в кредит купить, заемщику нужно внести минимальный первоначальный взнос в размере 20% от его стоимости. Предельный срок кредитования ограничен 3-летним периодом.

Автокредиты по льготной программе уже начали выдавать следующие кредитные организации:

  • ВТБ 24;
  • Связь-Банк;
  • Газпромбанк;
  • Уралсиб и др.;

Классическое кредитование

Независимо от повышенного спроса на такой продукт, как автокредитование, сегодня приобрести автомобиль намного сложнее, чем несколько лет назад. Одной из проблем, которая отпугивает покупателей, является повышенная процентная ставка по автозаймам. Согласно статистике количество выданных кредитов упало вдвое. Аналогичные показатели наблюдаются на отечественном рынке автопродаж.

В связи с обвалом котировок рубля процентная ставка в среднем возросла на 5% и составляет 22–23% годовых. На этой почве правительство запустило государственную программу, позволяющую автокредит взять на льготных условиях.

Однако непрерывная борьба за клиентов между кредитными организациями, подталкивает банки к пересмотру условий кредитования. Об этом также свидетельствует тот факт, что заемщики могут оформлять кредиты без подтверждения официального трудоустройства или покупать подержанные автомобили. Поэтому при выборе банковского продукта потенциальному заемщику необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  • Срок кредитования;
  • Размер ставки по автокредиту;
  • Предельный размер суммы займа;
  • Величину первоначального взноса;
  • Порядок и условия заключения договоров страхования;
  • Процедуру погашения кредита, включая досрочное выполнение обязательств;
  • Наличие поручителей, в том числе имущественных;
  • Размер штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита;
  • Перечень необходимых документов.

В отличие от государственной программы кредитования банки обычно выдают автозаймы сроком на 5 лет. При этом купить авто в кредит напрямую можно в одном из автосалонов, с которым сотрудничает кредитная организация. Заемщику остается выбрать приемлемый способ погашения займа, чтобы избежать возможной переплаты по кредиту. Классический вариант предполагает постепенное уменьшение ежемесячного платежа. Тогда как аннуитетная модель рассчитана на внесение одинаковых платежей в течение всего срока кредитования. Для заемщика аннуитет выгоден тем, что сумма ежемесячного платежа на протяжении первых 2 лет будет меньше, чем при классическом погашении займа. Однако общая переплата по кредиту будет значительно больше. Информация о максимальной сумме кредитования поможет быстрее определиться с подходящим под эти критерии автомобилем. Как показывает практика, банки охотно выдают кредиты на сумму до 3 млн. руб. Кредит на автомобиль: условия и процентная ставка

Что касается величины первоначального взноса, то этот пункт влияет не только на возможности потенциального заемщика, но, и может привести к уменьшению процентной ставки по автокредиту. При этом если заемщик официально не трудоустроен, но желает взять авто в кредит, то в таком случае размер аванса может достигать до 60% от суммы займа. Дополнительно нужно обратить внимание на обязательность заключения страховых договоров (ОСАГО и КАСКО). Этот пункт может существенно повлиять на размер расходов заемщика. Так как стоимость страхового полиса КАСКО в среднем составляет 9% от стоимости автомобиля. К тому же автовладелец должен будет страховать транспортное средство в течение всего срока кредитования.

Процедура досрочного погашения автозайма также должна быть понятна заемщику. На практике часто встречаются случаи, когда клиент желает досрочно закрыть свой кредит, а банк за это начинает насчитывать ему ранее неозвученные штрафные санкции. Но, так как компенсация потери предполагаемой прибыли не является обязанностью заемщиков, то лучше об этом позаботиться заранее.

Вопрос о поручителях обычно становится актуальным тогда, когда у заемщика нет официального дохода, позволяющего оформить крупный кредит на автомобиль, или сумма займа превышает установленные банком лимиты.

Последним моментом является наличие штрафов за несвоевременное выполнение договорных обязательств. Здесь нужно понимать, что установленный размер пени часто распространяется не только на основную сумму просроченного ежемесячного платежа, но и на сумму задолженности по нему. При этом начисление штрафных санкций производиться ежедневно. Пакет документов при оформлении автозайма включает:

  • Заявление установленной формы;
  • Анкету заемщика;
  • Документ, удостоверяющий личность;
  • ИНН;
  • Водительское удостоверение;
  • Справку 2-НДФЛ;
  • Трудовую книжку;
  • Договор купли-продажи авто;
  • Техпаспорт на машину;
  • Спецификацию на автомобиль.

Альтернативные схемы

Достаточно популярным способом покупки автомобиля в кредит становиться Buy-Back и Тrade-in. В первом случае подразумевается выдача кредита только на часть стоимости транспортного средства (до 50%). Но, автовладелец, выполнивший все условия договора имеет право по истечении срока действия соглашения сдать купленный в автосалоне автомобиль и выбрать новую машину на таких же условиях. Подобная схема позволяет заемщикам значительно экономить на ежемесячных платежах. Что касается второго варианта, то он позволяет автовладельцу внести свой автомобиль в качестве авансового платежа за покупку нового транспортного средства в автосалоне. При этом оценку подержанного автомобиля автосалон производит самостоятельно. Кредит на автомобиль: условия и процентная ставка

Требования к заемщику

Кроме официального трудоустройства и уровня доходов банки также смотрят на возраст заемщика. Обычно автокредиты выдаются лицам, которым исполнилось 23 года. В то же время предельный возраст заемщика не должен превышать отметку в 60 лет. При покупке автомобиля в кредит также будет учитывать срок кредитования. Другими словами, если автозайм оформляется на 5 лет, тогда его выдадут лицу, не старше 55 лет. Если автокредит оформляется на пенсионера, то с целью минимизации собственных рисков банк может потребовать участие поручителей.

Если заемщик состоит в браке, тогда ему нужно предоставить письменное согласие второго супруга на оформление автокредита. При этом документ должен быть заверен нотариусом.

Также заемщику нужно позаботиться о внесении первоначального взноса, размер которого в среднем составляет 10-30% от суммы кредита. Здесь стоит обратить внимание на то, что если доход заемщика состоящего в браке не позволяет оформить необходимую сумму кредита, то уменьшение суммы ежемесячного платежа можно сделать за счет увеличения первоначального взноса. Что касается окончательных расчетов по кредиту, то их можно провести при помощи кредитного калькулятора, который обычно находится на сайте кредитной организации. И последнее на что нужно обратить внимание при оформлении автокредита, это обязательное наличие российского гражданства.


Подать заявку на кредит