Подать заявку на кредит




Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее



Каждый из нас рано или поздно задумывается о совершении какой-либо дорогостоящей покупки. Во многих случаях предметом такой задумки является автомобиль. Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее Стоимость желанной машины зачастую достаточно высока, и накопить нужную сумму получается далеко не у каждого. Гораздо проще и быстрее оформить автомобиль в кредит, как впрочем, и поступает большинство жителей нашей страны. Любой человек, умеющий экономить и ценить заработанные собственным трудом деньги, всегда старается найти выгоду при любой покупке. Поэтому, решение об оформлении кредита на приобретение автомобиля должно быть несколько раз тщательно обдумано и просчитано до мелочей. В противном случае, за ту сумму, которую вы в итоге отдадите банку, приняв скоропостижное и необдуманное решение, можно было бы купить два автомобиля и КАСКО на несколько лет вперед.

Задавшись целью купить машину, многие не могут определиться с выбором: автокредит или потребительский кредит, что выгоднее оформить в банке, чтобы как можно больше сэкономить. Ведь потребительский нецелевой заем тоже может позволить приобрести желаемую машину, даже если ее стоимость свыше 500 000 рублей. Так как же определиться с выбором банковской услуги при необходимости купить машину? Попробуем разобраться в данной статье.

Критерии выбора кредита, предназначенного на покупку авто

Для того чтобы было проще определиться с выбором банковской услуги, следует знать, на что нужно обратить внимание при рассмотрении предложений кредиторов.

Критерии выбора – условия кредитования и дополнительные затраты, которые несет потребитель при оформлении той или иной банковской услуги.

Все они тесно связаны между собой, поэтому выбирая программу кредитования, следует обращать внимание на их совокупность, а не принимать решение, отталкиваясь, например, только от процента по займу.

1. Процентная ставка

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднееПожалуй, это первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики, так как размер переплаты, по общераспространенному мнению, зависит именно от данного показателя. На самом деле, процентная ставка, указанная в рекламе программы кредитования, не всегда является итоговой суммой переплаты. Данную сумму можно высчитать только из эффективной процентной ставки, которая состоит из установленного процента по ссуде и возможных дополнительных комиссий:

  • за рассмотрение и одобрение заявки;
  • за открытие и обслуживание ссудного счета;
  • за внесение автомобиля в реестр залогового имущества (при автокредитовании);
  • за полное или частичное досрочное погашение;
  • за СМС информирование;
  • комиссии при внесении ежемесячных платежей;
  • возможные штрафы и пени.

Именно из совокупности всех вышеперечисленных платежей и комиссий (если они есть) и будет складываться ваша переплата по займу. Как правило, ставки по автокредитам всегда гораздо ниже, по сравнению с процентами по потребительским нецелевым ссудам. Ведь при автокредитовании покупаемый автомобиль становится обеспечением займа, поэтому банк менее рискует, выдавая ссуду под залог. При оформлении потребительского нецелевого кредита вы не даете банку никаких весовых гарантий того, что средства будут вовремя возвращены в банк. Это делает ставки по наличным кредитам выше. Именно поэтому критерию, многие могут отдать предпочтение непосредственно автокредитованию, что целесообразно далеко не во всех случаях.

2. Сумма первоначального взноса и сумма кредита

Задумываясь о том, какой кредит лучше брать, потребительский или автокредит, стоит обратить внимание на сумму денег, имеющуюся у вас на руках. Ведь если вы решили купить авто в кредит, то хотя бы 10% от ее стоимости у вас должно быть отложено, на случай оформления автокредита. Разумеется, сейчас можно взять автокредит и без авансового платежа, но такая ссуда обойдется вам намного дороже. А так как нам нужна выгода, то предоплата обязательна. От суммы первоначального взноса напрямую зависит сумма оформляемого кредита.

Конечно же, для оформления потребительской ссуды сумма первоначального взноса никого не волнует кроме вас. Ведь вы можете даже не говорить банку, что за кредитные средства собираетесь купить автомобиль. А вот для вас, это важный критерий при выборе.

Если у вас на руках есть больше половины стоимости автомобиля, куда более целесообразно оформить потребительский кредит.

В данном случае вам нужна небольшая сума денег, а это значит, что получить кредит наличными будет проще, чем автокредит:

  • при оформлении небольшой суммы наличного кредита зачастую не требуют полного пакета документов и поручителей;
  • погасить потребительский кредит в данном случае можно достаточно быстро;
  • не нужно покупать КАСКО у страховщиков-партеров банка (в данном случае полис стоит намного дороже);
  • вы избавляете себя от затрат на оплату постановки авто на учет в реестр залогового имущества.

Если у вас вообще нет денег для предоплаты или данная сумма составляет до 40% стоимости авто, лучше оформить автокредит. В данном случае можно даже не задумываться о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, так как первый вариант однозначно будет выгоднее.

3. Срок кредитования

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднееОт срока кредитования напрямую зависит сумма итоговой переплаты. Как правило, чем он дольше, тем больше будет переплата по займу, но при этом размер ежемесячных платежей будет маленьким, что позволит легче справляться со своими должностными обязательствами. Для каждого заемщика выгода может заключаться не только в финансовом плане, но и в удобстве. Поэтому если вам удобнее платить кредит маленькими взносами, то лучше оформить автокредит на максимальный срок. Если же вы располагаете финансами и готовы за год расплатиться с долгом, то небольшая сумма потребительского кредита, оформленная на год, обойдется вам дешевле. Но это только в том случае, что у вас на руках уже есть больше половины стоимости автомобиля и не хватает примерно 30 – 40% . При наличии маленькой суммы предоплаты, лучше оформить автокредит на длительный срок.

Для наглядного примера рассмотрим следующие цифры:

  • вы оформляете автокредит на сумму 500 000 рублей;
  • срок кредитования – 5 лет;
  • процентная ставка по автокредиту равна 10% в год;
  • итоговая сумма переплаты по ссуде составит примерно 140 245 рублей.

По потребительскому кредиту ставка выше, например на 5 процентных пунктов. Итак, при тех же параметрах (сроке и сумме), но с процентной ставкой 15% в год, переплата по потребительскому кредиту составит примерно 218 235 рублей, то есть почти на 80 000 больше чем по автокредиту. А если вы имеете высокую сумму предоплаты, например, 300 000 рублей, то 200 000 можно оформить как потребительский кредит на один год и переплатить примерно 17 000 рублей. Возможно, вы подумаете, что при оформлении автокредита на 200 000 рублей под 10% на один год, переплата будет еще меньше. На самом деле это так, но если прибавить к ней стоимость КАСКО, то она станет больше.

Нет смысла оформлять автокредит из-за 200 000 рублей, так как вам придется приобрести КАСКО с наценкой и оплатить внесение авто в реестр залогового имущества.

4. Страховка

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднееПытаясь определиться с выбором: автокредит или потребительский, что выгоднее будет для заемщика, не стоит пропускать и такой пункт, как страховка. Как правило, при автокредитовании зачастую обязательным условием является оформление КАСКО. Разумеется, сейчас автокредиты выдают и без данного страхового полиса, но в этом случае ставка по займу будет намного выше, что тоже не выгодно для заемщика. Кроме того, оформление КАСКО требуется на весь период кредитования, поэтому если вы берете автокредит на 5 лет, то страховка на все это время обойдется вам в достаточно крупную сумму. Ведь КАСКО стоит не дешево, а при покупке полиса у страховщиков-партнеров банка, страховка будет стоить еще дороже.

Кроме КАСКО при оформлении автокредита потребуется купить еще несколько страховых полисов, что тоже влечет за собой некоторые затраты. В случае с потребительским нецелевым займом, потребуется оформить только страховку жизни и здоровья заемщика, которая зачастую обходится не слишком дорого. Стоит добавить, что такая страховка является добровольным решением заемщика, но при отказе от нее, банк может отказать в выдаче потребительского кредита. Тем более, если сумма потребительского кредита не велика, и вы оформляете его всего на один год, данная страховка будет стоить совсем немного.

В данном случае, выбирать только вам, что лучше автокредит или потребительский заем, но от страховки КАСКО лучше не отказываться. Ведь непредвиденные ситуации на дорогах могут встречаться достаточно часто, при этом если у вас нет КАСКО, то ущерб вам никто не возместит. Если решите отдать предпочтение потребительскому кредиту, то КАСКО все же лучше приобрести. Причем если вы самостоятельно будете покупать данный полис, он обойдется вам дешевле, нежели приобретать его через банк.

Сравнительный расчет стоимости потребительской нецелевой ссуды и автокредита

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднееДля наглядного примера сравним автокредит и потребительскую ссуду на действующих условиях Юникредит банка. Берем в расчет программы финансового учреждения на стандартных условиях.

Итак, к примеру, у вас на руках имеется 100 000 рублей. Вы хотите купить в кредит Chevrolet Aveo, стоимостью в 670 000 рублей. Сначала рассчитаем потребительский кредит Юникредит банка, процентная ставка по которому составляет 26% в год. Поскольку 100 000 рублей у вас уже есть, нужно подать заявку на 570 000 рублей сроком на 5 лет. В итоге получаем:

  • сумма ежемесячного платежа – 17 066 рублей;
  • итоговая переплата составит 453 964 рубля;
  • итоговая сумма, которую вы вернете банку через 5 лет – 1 023 964 рубля.

Теперь рассчитаем автокредит в Юникредит банке, ставка по которому равна 19,9% в год на тот же срок кредитования, без учета покупки КАСКО. В итоге получаем:

  • сумма ежемесячного платежа – 15 070 рублей;
  • итоговая переплата по автокредиту составит 334 189 рублей;
  • итоговая сумма, которую нужно вернуть в банк через 5 лет – 904 189 рублей.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднееРазница в переплате составит всего 119 775 рублей, что тоже не мало. А теперь, для того что бы понять, что лучше взять автокредит или потребительский кредит, нужно прибавить к итоговой сумме автокредита стоимость полиса КАСКО на весь срок кредитования. Как правило, стоимость КАСКО различается в зависимости от параметров автомобиля, водительского стажа владельца машины и региона, в котором регистрируется авто. Допустим, ваш водительский стаж составляет 12 лет, а проживаете вы в Москве. КАСКО оформляете без франшизы – полное – угон, ущерб. В данном случае стоимость страхового полиса на автомобиль Chevrolet Aveo составит приблизительно 40 600 рублей на год. За 5 лет вы потратите на КАСКО примерно 200 000 рублей. Если эту сумму прибавить к полной сумме кредита вместе с переплатой – автокредит на Chevrolet Aveo в Юникредит банке обойдется вам приблизительно в 1 104 000 рублей. Теперь автокредит получается примерно на 80 000 рублей дороже потребительской ссуды.

Давайте обратим внимание на другой вариант. Все параметры остаются прежними, только сумма авансового платежа увеличивается до 335 000 рублей – это 50% процентов стоимости вашего автомобиля. А еще сократим срок кредитования до двух лет для того, чтобы сума ежемесячного платежа оставалась в пределах той, что была в предыдущих расчетах. Итак, смотрим на параметры потребительского кредита:

  • сумма ежемесячного платежа 18 048 рублей (почти на одну тысячу больше, чем предыдущем расчете);
  • итоговая переплата по автокредиту составит 98 152 рубля;
  • итоговая сумма, которую нужно вернуть в банк через 2 года – 433 152 рубля.

Параметры автокредита, включая КАСКО:

  • сумма ежемесячного платежа 17 034 рубля;
  • итоговая переплата по автокредиту составит 73 810 рублей;
  • итоговая сумма, которую нужно вернуть в банк через 2 года – 408 810 рублей;
  • с учетом полиса КАСКО на 2 года – 490 000 рублей.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднееВ итоге разница составляет приблизительно 57 000 рублей. Какую банковскую программу выбрать, автокредит или потребительский кредит, что выгоднее – решать только вам, но по данным расчетам потребительская ссуда выгоднее и в первом и во втором случае. Но стоит отметить, что выгода состоит только в отсутствии страхового полиса КАСКО. А если вы возьмете потребительскую ссуду и отдельно купите страховку, итоговые затраты будут достаточно велики.

Стоит также отметить, что в некоторых банках ставки по автокредитам и потребительским кредитам могут различаться всего на несколько процентных пунктов и автокредит может быть дороже. Например, в банке ВТБ 24 процент по стандартному автокредиту составляет 19,9% в год. Зато потребительскую нецелевую ссуду можно оформить всего под 18,5%.

Но если автокредит можно оформить на 7 лет, то срок потребительского займа ограничен 3 годами. В таком случае, конечно же, целесообразнее оформлять кредит наличными, нежели автокредит, процентная ставка по которому на полтора процента выше.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднееТак же не стоит забывать и о свободе выбора машины. Если вы хотите купить подержанный автомобиль, то ставка по автокредиту будет гораздо выше, чем на покупку нового. Так же некоторые банки позволяют выбирать авто только из салонов, с которыми сотрудничают. Во-первых, выбор авто в данном случае может быть сильно ограничен, к тому же автосалоны всегда завышают цену на подержанный транспорт. Поэтому, если вам нужен подержанный автомобиль и вы уже нашли желаемое авто у частного лица, целесообразнее будет оформить потребительский кредит.

Но не следует забывать и о специальных акциях и программах по автокредитованию, в рамках которых можно приобрести авто под минимальный процент или вообще без переплаты.


Подать заявку на кредит