Подать заявку на кредит




Автокредит без переплаты: условия и процентная ставка



Задавшись целью приобрести автомобиль в кредит, каждый автолюбитель в первую очередь задумывается о том, сколько денег уйдет на переплату по займу. Это один из наиболее важных факторов при выборе программы автокредитования. Ведь быстрое и необдуманное решение оформить подобную ссуду может привести к тому, что вы заплатите за свой новенький автомобиль вдвое больше, чем он стоит. Именно поэтому сейчас практически все потребители стараются найти наиболее выгодную программу автокредитования, следят за акциями, проводимыми банками совместно с салонами, обращаются к специалистам за помощью в подборе автокредита с максимально низким процентом. При этом многие зачастую добиваются своей цели и получают ссуду с небольшой итоговой переплатой, но и она иногда не устраивает заемщиков. Несомненно, каждый без исключения хотел бы получить автокредит без переплаты, но существуют ли такие программы лояльности?

Никакой банк не станет выдавать ссуду на покупку автомобиля без переплаты, ведь это абсолютного не выгодно для финансового учреждения.

Банки получают основную прибыль с переплаты, которую перечисляет им население нашей страны, в виде процентов за пользование услугами кредитования. Так можно ли оформить автомобиль в кредит без переплаты, что для этого нужно и куда следует обращаться? Попробуем разобраться в данной статье.

Существуют ли кредиты на покупку авто без переплаты?

Потребители, задавшиеся целью купить автомобиль в кредит, всегда стараются выбрать наиболее выгодную программу автокредитования, обращая внимание при этом на все рекламы проводимых акций. Зачастую оформить самый выгодный автокредит возможно только в рамках какой-либо акции, проводимой банком совместно с автосалоном. Сюда же относятся и такие программы, как кредит на машину без переплаты или под 0% годовых. Подобными рекламами периодически пестрят уличные вывески городов, беспроцентные автокредиты рекламируют путем раздачи листовок, по телевизору, в Интернете.

Автокредит без переплаты: условия и процентная ставкаПрограммы беспроцентных автокредитов в основном создаются автосалонами, но не без участия банка. Такие ссуды действительно периодически существуют, иногда их могут называть рассрочкой, ведь само слово «кредит» уже подразумевает наличие процентов и переплаты. Именно поэтому такая реклама, как «авто в рассрочку» приводит в автосалон наибольшее количество покупателей. Подобные рекламы практически всегда подразумевают банковский кредит, проценты по которому не вычислить без глубокого предварительного расчета и досконального изучения договора. В некоторых случаях автокредиты по таким программам могут быть действительно выгодными, но иногда можно попасть в глубокую кабалу.

Стоит также отметить, что банки никогда не станут работать себе в убыток и выдавать ссуды, которые не приносят им доход. Именно поэтому нужно всегда заранее выяснять, сколько переплачиваешь за кредит на авто, который предлагают оформить без процентов.

Иногда переплата бывает совсем маленькой, практически не ощутимой. Но для такого автокредита нужно полностью соответствовать не только требованиям банка, но и условиям программы, по которой предлагается автомобиль. В некоторых случаях переплата по «беспроцентным» автокредитам может составить достаточно крупную сумму, о которой заемщику станет известно уже спустя несколько месяцев после оформления ссуды. Тут уже будет все зависеть от внимательности и финансовой грамотности заемщика при изучении договора.

Где банки прячут процентную ставку по автокредитам без переплаты?

Автокредит без переплаты: условия и процентная ставкаКак выясняется, купить авто в кредит не переплатив ни копейки просто невозможно. Хотя бы самая минимальная переплата в размере 4-5% в год, все равно будет. Как правило, автосалоны сотрудничают с банками для того, чтобы как можно больше продать автомобилей. Ведь купить авто в кредит гораздо проще, чем оплатить дорогостоящую покупку сразу собственными средствами. Но банки не станут просто так заключать договора с дилерами – им нужна прибыль от каждого выданного кредита. Поэтому, когда рейтинг продаж автомобилей начинает падать, дилеры запускают различные акции, заранее заключив договора с кредиторами, дабы заманить клиентов и повысить продажи.

Суть подобных программ всегда одинакова: прибыль получает и банк и автосалон, а покупатель в свою очередь получает автомобиль в кредит на выгодных для него условиях, считая, что он ни чего лишнего не платит. На самом деле переплата по беспроцентным автокредитам может быть включена:

  • в стоимость автомобиля (цена на продаваемый автомобиль завышается, оформляется беспроцентный кредит на полную стоимость, за исключением суммы авансового платежа, банк перечисляет на счет продавца сумму, равную реальной стоимости автомобиля, заемщик выплачивает банку всю сумму, включая наценку);
  • в дополнительные комиссии банка (кредитор при выдаче беспроцентного займа зачастую взимает различные дополнительные комиссии: за рассмотрение и одобрение заявки, за открытие и обслуживание ссудного счета, за СМС информирование или перевод средств). Когда подобные комиссии раскидывают на каждый месяц и списывают с суммы ежемесячных платежей, за год может получиться до 10% переплаты;
  • в стоимость страховки (обычно КАСКО является обязательным условием, при этом купить его можно только у страховщиков, являющихся партнерами банков, соответственно цена на такой полис будет гораздо дороже, нежели если бы вы приобретали его самостоятельно). К тому же зачастую при покупке авто в кредит без переплаты обязательным условием может стать приобретение дополнительных полисов страхования жизни, здоровья, потери работы и прочего, стоимость которых тоже существенно завышена. Многие думают, что платят крупную сумму денег именно страховщикам, но на самом деле, банк при таких сделках обязательно получает свой процент;
  • в «скидках» на продаваемые в кредит автомобили (дилеры сначала делают существенную наценку на авто, после чего снижают ее стоимость в половину суммы наценки и объявляют об открытии новой акции, например, скидки на определенный модельный ряд при покупке в кредит без переплаты). В итоге салон получает прибыль с продажи автомобиля, банк получает прибыль за счет наценки стоимости, заемщик получает автомобиль в кредит без переплаты, считая, что купил его еще и со скидкой.

В некоторых случаях программа беспроцентного автокредитования разрабатывается таким образом, что ссуда для заемщика оказывается действительно без переплаты.

Достаточно часто проценты за покупателя платит автосалон, но при этом он не остается в убытке. Как правило, подобные программы распространяются только на те автомобили, которые не пользуются особым спросом. На новинки тоже может распространяться программа беспроцентного автокредитования, подобный модельный ряд всегда продается с большими наценками.

Возможные условия, плюсы и минусы автокредитов без переплаты

Автокредит без переплаты: условия и процентная ставкаЕсли говорить о положительных качествах покупки авто в кредит без процентов, то минимальная переплата и будет являться основным, а для некоторых заемщиков и единственным преимуществом. Так как условия получения таких займов для большинства потребителей состоят из сплошных минусов. Итак, давайте рассмотрим условия, на которых зачастую предлагается оформить кредит на авто без переплат.

  • Первоначальный взнос. При беспроцентном автокредитовании он обычно составляет от 30 до 50% стоимости автомобиля. Не каждому по карману оформлять авто в кредит с таким авансовым платежом, особенно если машина стоит достаточно дорого.
  • Срок автокредитования. Как правило, срок, на который можно оформить автокредит без наличия переплаты, не превышает двух лет, а в некоторых случаях и вовсе выдается на один год. Соответственно сумма ежемесячных платежей при таком сроке будет достаточно высокой, что может сильно подрывать бюджет.
  • Платежеспособность клиента. На нее в первую очередь заостряют внимание банки, рассматривая заявку на беспроцентный автокредит. Официальная заработная плата заемщика должна быть такой, чтобы ежемесячный платеж по автокредиту не превышал 40% дохода. А так как срок кредитования маленький, ежемесячный взнос большой, следовательно, и официальная заработная плата должна быть высокой. И если при предварительном расчете ежемесячный платеж будет более 40% вашего общего дохода, автомобиль в кредит без переплаты вам не одобрят, так как в данном случае вы не являетесь платежеспособным клиентом.

Кроме этого может существовать еще множество различных условий относительно необходимых документов и прочих требований к заемщикам. Но, даже изучив основные вышеперечисленные условия, некоторые потенциальные клиенты отказывают себе в беспроцентном автокредите и выбирают из линейки стандартных банковских программ автокредитования. Ни кто не спорит, покупка автомобиля по условиям подобных программ в любом случае обходится выгоднее классического автокредита, но далеко не каждый имеет возможность его получить.

Для наглядного примера рассмотрим две программы беспроцентного автокредитования разных банков.

1. Кредит Европа Банк

Данное финансовое учреждение совместно с многими салонами по продаже автомобилей предлагают приобрести машину без переплаты.

Основные условия:

  • приобретение страховых полюсов ДАГО, ОСАГО и КАСКО на весь период кредитования (возможно включение стоимости страховок в тело кредита);
  • сумма колеблется в пределах от 65 до 1 500 000 рублей;
  • минимальная сумма авансового платежа – 40% стоимости приобретаемого автомобиля;
  • скок кредитования ограничен 24 месяцами.

Заявка рассматривается в течение одного дня и заполняется в автосалоне, предусматривающем данную программу автокредитования. При оформлении ссуды взимается единовременная комиссия, сумма которой зависит от срока кредитования. При оформлении займа на 12 месяцев комиссия составит 4500 рублей, на 24 – 6000 рублей. Ставка по автокредиту равна 0%.

Требования к заемщикам:

  • российское гражданство;
  • заемщик не должен быть младше 21 года;
  • непрерывный стаж работы от 4 месяцев, общий – не менее 12 месяцев;
  • ежемесячный доход не должен препятствовать выплатам по кредиту, то есть после внесения ежемесячного платежа у вас должно оставаться как минимум 60% заработной платы.

Что касается документов, то если сумма займа на покупку авто не превышает 450 000 рублей, то автокредит без переплаты можно оформить по двум документам: паспорт и водительское удостоверение. При сумме займа от 450 000 до 800 000 рублей кроме паспорта и прав понадобится справка о доходах по форме банка и копия трудовой книжки. Если сумма автокредита превышает 800 000 рублей, ко всем вышеперечисленным документам придется приложить еще и справку по форме 2НДФЛ на официальную часть заработной платы.

Как видно, такой автокредит действительно выгодное предложение.

На ссуду не начисляются проценты, банк получает доход с единовременной комиссии, сумма которой не так уж и велика. Да и страховку можно включить в сумму займа.

Программа имеет только положительные качества за исключением двух нюансов: высокий авансовый платеж и короткий срок автокредитования, на которые согласится отнюдь не все. И это может быть не только потому, что нет 40% стоимости желаемого авто, а в большинстве случаев исключительно из-за срока, на который выдается заем. Он делает ежемесячный платеж высоким, а заработная плата позволяет далеко не каждому вытянуть такие обязательства.

2. БМВ Банк

БМВ банк запустил программу автокредитования без переплаты еще 23 мая, но, к сожалению, ее срок уже скоро заканчивается, программа действует до 30 июня этого года. Специальная программа называется автокредит «без переплаты», позволяющая приобрести как новые, так и подержанные машины марки BMW 7 серии любого года выпуска. Но ознакомившись по ближе с условиями, выяснилось, что ставка по автокредиту все же есть. Итак, рассмотрим основные условия:

  • срок кредитования от года до двух лет;
  • сумма первого взноса не менее 50% стоимости авто;
  • обязательное КАСКО на весь период кредитования, причем если ссуда оформляется на 2 года, то стоимость полиса может быть включена в тело кредита, только за один год;
  • из документов необходим паспорт, права, копия трудовой, справка по форме банка.

Что касается процентной ставки, то без предъявления справки по форме 2НДФЛ на срок кредитования 1 год, она составит 9%, на 2 года – 17,5%. Если вы сможете предоставить 2НДФЛ, то ставка по автокредиту на год будет равна 7%, на 2 года – 15,5%.

В данном случае автокредит будет выгодным только при наличии справки 2НДФЛ и сроке кредитования – 24 месяца. Минусы все те же: короткий срок, высокий авансовый взнос, полный пакет документов, большие ежемесячные платежи. К тому же еще и введение потенциальных заемщиков в заблуждение названием программы «авто в кредит без переплат».

Исходя из всего вышесказанного, следует сделать вывод, что автокредитов без переплат не существует, так как хотя бы минимальную сумму вы се равно переплатите, как в примере с Кредит Европа банком. Поэтому не стоит искать бесплатные услуги банков сфере автокредитования, лучше поискать автокредиты подешевле. Но и здесь есть один нюанс – доступны такие программы далеко не всем.


Подать заявку на кредит