Подать заявку на кредит




Автомобиль в кредит с плохой кредитной историей



Доступность автокредитов растет с каждым днем. Автомобиль в кредит с плохой кредитной историей Возобновлена президентская программа по снижению процентной ставки для всех желающих купить новую машину в автосалоне, на выбор предлагается сразу несколько вариантов кредитования с различными условиями. Но потенциальные заемщики нередко бывают ограничены в своих возможностях из-за большого количества ранее взятых долгосрочных кредитов. Ежемесячные платежи от них уменьшают вероятность выдачи новых займов или значительно снижают максимальную сумму. Еще меньше шансов сделать долгожданную покупку у тех, кто платил нерегулярно или вовсе перестал вносить ежемесячные платежи по одному из кредитов. Это влияет на последующие возможности кредитования, вплоть до гарантированных отказов в любых банковских учреждениях. Но, несмотря на столь безрадостные перспективы, приобрести автомобиль в кредит с плохой кредитной историей можно.

Как портят кредитную историю?

Автомобиль в кредит с плохой кредитной историейБазы данных любого банка содержат массу информации о действующих и потенциальных заемщиках, в том числе и тех, кто склонен регулярно нарушать график выплаты кредита или попросту прекративших это делать. Чтобы лишить последних возможности набирать займы в других учреждениях, придумали собирать так называемую кредитную историю на каждого, кто когда-либо обращался в банки.

Хранение было поручено сторонним организациям, получившим общее название «бюро кредитных историй» (БКИ). На самом деле их существует несколько десятков, но есть тенденция к объединению разрозненных данных в одну базу.

При подаче каждой заявки на получение кредита в любом банке или автосалоне подается запрос в БКИ, а из ответа становится понятным, насколько заемщик склонен соблюдать финансовую дисциплину.

Стоит заметить, что переписать или удалить эту информацию невозможно, даже запросы от банков там фиксируются навсегда, поэтому кредит на авто с плохой кредитной историей может оказаться недоступным.

Для получения «плохой рекомендации» от БКИ достаточно получить в нее запись такого рода:

  •         Задержки в оплате до 30 дней.
  •         Задержки в оплате от 30 до 90 дней.
  •         Задержки в оплате свыше 90 дней или невыплата кредита.

Подобные категории ввели для разделения недобросовестных заемщиков по степени их склонности к невозврату заемных средств. Все понимают, что в стране бывают кризисные ситуации, приводящие к снижению заработных плат, сокращениям и т.п., поэтому первая, а иногда и вторая категории еще могут претендовать на выдачу нового кредита. Третья же практически везде оказывается в отказниках, так что таким людям придется искать более доступные варианты, чем банковский кредит.

Правда, многие банки изучают историю с глубиной в 5 лет, так что по истечении этого срока можно обоснованно задаться вопросом, можно ли получить автокредит с плохой кредитной историей.

Рекомендации по исправлению ситуации

Рассчитывать на то, что рано или поздно данные о просрочках станут неактуальными не стоит. Если на данный момент банки лояльно относятся к «старым» просрочкам, то никто не даст гарантии, что через несколько лет ситуация останется прежней. Высокий уровень закредитованности населения вынуждает относиться строже к истории заемщиков и этим снижать собственные риски по невозврату кредитов.

Остается только пытаться исправить ситуацию и внести в базу данных БКИ свежие записи об улучшении финансовой дисциплины гражданина. Это сложно, но реально. Достаточно несколько раз взять, например, потребительский кредит и своевременно погасить его. Для некоторых кредитных специалистов этого может оказаться достаточным для вынесения не отказа, а положительного решения.

Еще можно воспользоваться кредитными программами по восстановлению своего статуса, их предлагают некоторые банки, когда под завышенные проценты выдается кредит даже в случае серьезных просрочек, зато появляется возможность реабилитироваться в вопросах его возврата. Без этого оценка кредитной истории так и останется неблагоприятной.

Прежде чем пытаться взять автомобиль в кредит с плохой кредитной историей, можно запросить из БКИ распечатку всех событий, зафиксированных в ней и проанализировать свои шансы, возможно, с помощью опытного финансового консультанта.

Запрос подается в любой банк или напрямую в центральный каталог кредитных историй, где содержится информация обо всех существующих БКИ.

Что еще может помочь?

Меры, предпринятые по исправлению кредитной истории, не всегда дают положительный результат. Он зависит от менеджера, проверяющего анкетные данные, от внутренних инструкций банка, текущей ситуации, как на рынке кредитования, так и в стране в целом. Так что при острой необходимости в приобретении машины стоит прибегнуть и к другим способам повышения лояльности банковских служащих.

Существует два надежных способа увеличить шансы выдачи кредита на авто:

  •  Предоставить в залог недвижимость. Несмотря на то, что покупаемая машина и так будет находиться в залоге у банка на весь период выплаты кредита, ее сохранность всегда остается под вопросом. Придется либо переплачивать значительную сумму за КАСКО на весь срок кредитования, либо дать банку ликвидное имущество в залог, например, квартиру.
  • Пригласить с собой надежного поручителя. Наличие такого обеспечения повышает шансы. Тем более если поручившееся лицо обладает положительной кредитной историей или хотя бы нулевой, а плюс к тому окладом, позволяющим погашать задолженность в случае отказа заемщика от выплаты.

Конечно, одобрят ли автокредит с плохой кредитной историей, по-прежнему зависит от оформляющего менеджера, службы безопасности, обеспечивающей проверку анкеты, но шансы одобрения заявки заметно возрастают.

Иногда помогает предоставление крупной предоплаты – от 30 до 70% от стоимости авто. Также следует позаботиться и о качественных анкетных данных, например, сроке работы на последней должности не менее 1 года, подтверждению дохода справкой 2-НДФЛ, а не свободной формы и т.п.

Еще одним вариантом можно считать предложения автосалонов, предоставляющих займы от собственного лица. В этом случае нередко завышены процентные ставки, зато имеется возможность приобрести машину без тщательной проверки своей кредитоспособности.

А можно ли договориться?

Автомобиль в кредит с плохой кредитной историейСреди объявлений о помощи в оформлении кредитов нередко легко встретить заверения в том, что испорченная история – это не препятствие для получения займа, в том числе и на приобретение транспорта. Отчаявшиеся люди обычно и клюют на такие предложения.

Суть таких схем заключается в том, чтобы, когда нужен автокредит, подобрать те банки, где у «помощников» работают знакомые менеджеры, способные за откат одобрить любую заявку, без тщательных проверок и запросов в БКИ. Точнее запросы делаются, но, когда теми предоставляется результат, особенно негативный, то его подменяют другим отчетом.

В итоге – кредит выдан, часть его отдана в качестве оплаты за такую «услугу», а проценты будут начисляться на всю сумму, независимо от размера отката. Прежде чем соглашаться на такую аферу (а иначе не скажешь), стоит внимательно рассчитать размеры переплаты. В некоторых случаях проще и выгоднее взять «честный» кредит под большие проценты, а «серую схему» проигнорировать.

В объявлениях с предложением о помощи регулярно озвучивается необходимость задатка за услуги. Это одна из форм мошенничества, когда после получения денег «помощник», если и не исчезает сразу, вполне может впоследствии заявить, что ничего не получилось, история оказалась слишком «черной» и т.п. Таких людей даже привлечь по закону никак не получится, ибо они формально берут деньги за консультации и другие разрешенные законодательством виды услуг.

Чтобы избежать многих неприятностей, лучше прибегнуть, пусть и к длительной, зато более безопасной процедуре восстановления своей кредитной истории.


Подать заявку на кредит